- 请永远保持「提出问题」的能力
- **编注：**本篇文章为「年轻人的第一份保险指南」的后记。「保险怎么买，才不花冤枉钱」是许多年轻人共有的困惑。希望用合理的资金投入，构建最佳的保险配置，是我们相同的诉求。通过这份「年轻人的第一份保险指南」，希望能为你解答这些问题。
- 大家好，我是关哥，感谢你和我一起走进了保险的世界。
- 《年轻人的第一份保险指南》的正文已经全部更新完成了。课程里我们密集地介绍了很多知识点，暂时消化不了也很正常。我希望这套课程，先帮你接触到一个大致的体系，即使对它的概念是模糊的，也没有关系。有些细节，是在我们真正要做决策时，才能体会到的区别。
- 不知道有多少人会跟随课程，一路走到这一章节。但如果你看到这里了，我想继续和你分享几条建议，这也是我在和保险多年的「共舞」中，感悟出的道理。
通过提问来学习
- 其实，我自己的保险入门和精进，本来就是在回答问题中完成的。
- 我在少数派的播客中，和老麦聊到了我过去的经历。如果你听过这期节目就会知道，我既接触过大量的保险从业人员，也面对面接触了很多银行客户，同时，也一直在做培训。我每天的工作内容，就是解答各种各样的问题。包括写公众号、做保险科普的这些年，我也在线回答了有几万条留言。
- 有人对保险的规则充满疑惑：「为什么医生说我没事，但保险却不保？」「为什么我父亲做了大手术，重疾险也不给赔？」
- 有人寻求配置保险的具体建议：「我到底要不要选择身负责任？」「别人给我推荐了一个保险，说是收益不错，比存银行划算，是真的吗？」
- 甚至还有人仍对保险充满负面的看法：「买的没有卖的精！」「我想买，可是觉得理赔太难了。」
- 我对保险的理解，就是在替别人寻找这些答案的过程中，逐渐得到了丰富和完善。从一个一个独立的知识点，构建起了立体多元的知识体系。同时，也看到了人性和思维模式的多样性。
- 从一个人的提问中，其实能看出很多东西。对保险的认知在什么程度？关心的问题是什么？思考问题的逻辑在哪里？
- 从专业角度看，这些问题本身就存在很多问题。一方面，绝大多数问题都体现了大众对保险基础知识的匮乏，这也是保险科普任重而道远的原因。另一方面，一个人对财富的认知，对风险的认知，以及是否能真诚的面对自己的需求，甚至思路是否清晰，都会影响对保险的理解。
- 所以，当我要理解这些问题时，不仅要立足于保险，更要去理解问题背后体现出来的人性。对于我们买保险、用保险的人来说，则是要在尽可能多了解保险知识的前提下，做出尽量理性、不情绪化、适合自己个性化需求的决策。
- 曾经看到过一则新闻，是个非常悲伤的故事。63 岁的老母亲，为了给儿子筹医药费，给自己买了意外险之后跳楼自杀，希望用这种方式得到保险的赔偿款。但自杀并不是意外，不能获得意外险的赔付。如果这位妈妈稍微懂得一点这个简单的概念，可能就不会选择这样一个令人唏嘘的方式。
- 同时，也要对抗自己的某些人性。
- 比如，我们喜欢灵活性，但保险却不能随便动用；我们喜欢自己掌控资金，但保险却要束缚我们用钱，我们喜欢马上看到收益，但保险却可能在几十年后才开始体现作用。
- 可是换一个角度，这不正是保险通过外在力量，从自律转为他律，帮助我们避开人生中一个接一个的风险，帮助我们实现长期的、靠自身能力难以承受的风险么？这是另一个层面的顺应人性。
- 我希望大家在做关于保险的决策时，多思考一些。思考才会产生疑问，有了疑问，来课程当中寻找答案，就会更加有的放矢。如果课程中也没有答案，那就留言给我好了，我会守在这里，长期解答大家的疑问。
真实面对风险，面对自己的能力边界
- 有很多人把保险理解成和保险公司的对赌。但保险和赌博其实有根本性的区别。赌博不但凭空造出了新的风险，而且一定有人会输，这是典型的零和博弈；而保险，对抗的都是既有风险，并且可以通过运营机制，获得共赢的结果。
- 也就是说，保险所保障的各类风险，都是原本就存在的。而从保险产品的多元性和复杂性，就能倒推出无数种风险。
- 在《原则》这本书中，瑞•达利欧写道「没有任何东西是确定的：总是存在会给你造成重大损失的风险，即使在看起来最安全的押注中也是如此，所以，你最好总是假设自己没有看到全部。」
- 没有人能够看到所有的风险，但看不到、没有体会过，不代表它不存在。高分韩剧《机智的医生生活》中，一名患者得知自己患有脑肿瘤后，不敢相信，喃喃自语：「我从没想过自己会得这个病。」
最好的选择是比其他选择都好的那个
- 一张保单往往会跟随我们一生，因此，希望它尽善尽美，是可以被理解的期待。
- 但不知你是否发现，在每一种类型的讲解中，除了它的作用，我都会强调很多产品覆盖不到的地方。而且即便是我们配置了各种各样的产品，也会因为行业本身的一些原理，导致部分保障的缺失。
- 以争议比较多的重疾险为例，有人会担心重疾险的的疾病种类不够多，自己可能会得某种重病，刚好不在保障范围里，故而迟迟不能下决心配置重疾险。
- 这种可能性存在吗？当然。
- 但是，此时的选择项并不是「理想的产品」和「现实的产品」，因为理想的产品并不存在，没有任何一款重疾险能生称包含了世界上所有的重疾。
- 经过学习，我们就会知道，不同产品重大疾病种类范围的区别，非常有限。实际的选择项，是「有重疾险」和「没有重疾险」。如果永远在纠结理想和现实的距离，最后还是双手空空，连不完美的现实都没有。更何况，受限于个人的预算、健康状况、能接触到多少行业信息这些因素，我们能选择的范围更加有限。
- 保险不是完美的方案，但它可能是效果最好的方案。
我们只需要30%的信息就可以做决定
- 保险产品有个特点，所有的条款、投保规则、费率都是公开透明的。按照监管的要求，都是会明确体现在合同或是介绍页面上。因此，保险产品的同质性非常严重。任何一款有创新、市场接受度高的产品面世，很快就会出现大量的同款产品。
- 而保险的条款，也分共同条款和特殊条款。共同条款每个产品几乎一样，只有特殊条款才有所不同。因此，虽然产品千千万，但同类型产品的主体部分都是非常类似的，大部分的区别都体现在细节上。
- 为了体现营销效果，很多细节被过度包装，并不是因为它多重要，而是更重要的部分，各个产品都一样，因此只能重点突出相对不那么重要的一些区别，以彰显特色。
- 所以我们并不需要为了做出最好的选择，非要把市面上的产品全部过一遍（也不可能），或者把自己变成行业专家，把每个微小的细节都研究透。我们只要能**明确 30% 的信息**就足够做出决策了，了解那些最重要的，以及最明显的区别。
- 剩下的 70%，对我们带来的影响，要远小于「不配置」或者「拖延」带来的影响。
如果有人给建议，听他的逻辑，而不是结论。
- 我曾经给出过这样的建议，做保险决策，要么自己好好做功课，要么交给专业的人。
- 很多人受限于时间精力，都会选择第二种方式。但是这个人是否专业？是否客观？在缺乏专业认知的前提下，也无法判断。即便是想好好做功课，也会看到各种各样的观点，观点之间可能也会有区别。究竟哪种是对的？
- 既然是观点，就一定是主观的，就没有绝对的对错。一个人的背景和偏好都会影响他的观点。怎么办？如果只是看结论，我们就会陷入「让别人的结论在自己的脑子里打架」的状态。
- 要看逻辑，看得出结论的过程，看考虑的因素，是否跟你的背景相似、是否能说服你。一定要带着自己的思考，代入自己的个性化背景和需求。
欢迎与你再次相遇
- 在以上所有的过程中，只要我们参与了、思考了，就一定会产生各种各样的问题。爱因斯坦曾经说：「提出一个问题往往比解决一个问题更为重要。」
- 因为我们要先具有发现问题的能力，并且是发现核心问题的能力，才能提出准确、清晰、更接近本质、更具有操作性的问题。
- 愿我们永远保持提出问题的能力。
- 感谢你的陪伴，希望能看到你的问题，更希望我们在新的课程里相见。
- 聊聊保险的理财属性
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解保险的世界。
- 过去的两个多月，我们陆续了解了社保、商保、团险、相互宝等多种保障类产品，分析了它们自身的特点、作用，以及彼此的区别和联系。希望大家通过这些内容，逐渐建立起「保障体系」的概念，也开始懂得如何根据自己的实际需求，搭建一个适合自己的保障体系。
- 今天是最后一堂课，我想和大家聊聊「保险的理财属性」。
保险是理财吗？
- 首先，我想问大家，你觉得，保险有理财的作用吗？要回答这个问题，我们首先要定义，「理财」是什么？
- 如果你认为，理财就是做投资，获取收益，那么保险是不具备这一特点的，在第一节课中我们就明确了，保险的本质，是一种降低财务损失的风险管理工具。它的目标，本来就不是收益率。而目前市场上的保险产品中，除了投资连结险，因为与投资市场挂钩、具有一定的投资性质之外，其他产品，无论是重疾险，还是年金险，本身都没有投资性质。
- 但保险，其实是属于理财产品的。因为真正的理财，是指合理的财务规划，它是一种是动态的、长期的、对财务状况进行安排和调整的行为。其内容也要比单纯的投资获利要丰富得多。完整的财务规划，包含收入和支出规划、投资规划、教育金和养老金规划、婚姻资产和遗产传承规划等等。
- 而保险，是帮助实现这些规划的重要工具之一，因此，保险也具有理财属性，但是这些属性，和很多人认知中的理财产品，侧重点完全不同。
「三权」的概念
- 常见的理财产品，例如股票、基金、存款等等，我们通常会用安全性、收益性和灵活性去衡量。但其实任何一种资产，还有三个天然属性 ，也叫三权：**所有权、控制权和受益权**。这三权，既有天然的统一性，又有实际操作中的可剥离性。
- 举个例子。很多朋友小时候可能都遇到过这种烦恼：每当过年亲戚给压岁钱时，总会被爸妈以「你还小，我们替你保管」这样的理由收走。正常来说，压岁钱的所有权是属于孩子的，如果钱真的掌握在孩子手里，那么这笔钱的控制权和受益权，自然也是孩子的。这是三权的**天然统一性**。
- 但实际上，结果大家都知道，实际的控制权掌握在父母手里。有些可能被父母又花在了孩子身上，但也有一些「不知去向」。受益权最后到底落在哪里，不得而知。这是三权的**可剥离性**。
- 我们并不是要和父母计较，而是想通过这个例子解释三权的这两个特征。而这两个特征，就会带来风险。有时候，是权力不明确。
- 比如，张三收入很高，年入百万。按法律规定，这是张三和妻子的婚后共同财产，一起拥有所有权。但是家里实际管理资产的是张三，资产也在张三的个人账户里，张三的妻子空有一半的所有权，却没有实际的控制权和受益权，甚至连丈夫究竟有多少钱都不清楚。张三在外挥霍，妻子也毫无办法。即便是离婚分割财产，因为妻子无法举证，也很难追回。有时候，是容易被更改。
- 前段时间有条新闻，92 岁的老人被家人带到信用社，办理挂失，取出 24 万存款存入了孙女的账户，被「强行啃老」。老人因为年老失能，无法保护自己的所有权，因此一并失去了控制权和受益权。这样的案例，比比皆是。
- 可见，很多时候，一笔资产，我有所有权，但可能没有控制权；我现在有控制权，但未来可能丧失掉控制权；即便我有控制权，但却没办法保证将来谁获得这笔资产的受益权。
- 这是因为所有权、控制权和受益权，很多时候都是不明确的，即便法律上明确，也容易被更改或他人挪用，特别是现金类资产，既容易混同，操作起来又简单。
保单有明确的「三权」
- 那么保险有什么不同呢？
- 一份保单包含了三个主体：投保人、被保险人、受益人，分别对应相应的保单权利。因为保单本质上是法律合同，所以这些权利，是明确受法律保护的。
投保人，拥有保单的「所有权」和大部分的「控制权」
- 基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的。
被保险人，享受保单的「生存受益权」
- 每一份保单都有自己对应的保障责任，保障的是谁呢？被保险人。
- 比如重疾险的保障责任，是被保险人罹患重疾会获得一笔重疾理赔金，这笔理赔金，就属于被保险人，进入被保险人的账户，甚至在婚姻存续期间内，也属于一方的个人财产。还有养老年金险的养老金、教育年金险的教育金，某些两全险的满期金等等，都是属于被保险人的。
受益人享受保单的「身故受益金」
- （因为「生存受益人」基本等同于被保险人，因此这里默认讨论「身故受益人」。）如果被保险人去世了，保单相关的利益就会转移给保单的身故受益人，也就是身故赔偿金。比如，寿险的身故受益人，获得寿险的保额；年金险的身故受益人，获得年金险的保证领取剩余部分/保费/现金价值。身故赔偿金的效力有时比遗嘱还高，执行起来也简单快捷。
- 这三个主体当中：
- * 投保人可以更改，但需要原投保人和已成年的被保险人同意。
- * 受益人可以更改，可以添加减少，可以指定受益比例和受益顺序。
- * 被保险人不能更改。
保单中「三权」的应用
- 以上这些角色，在投保的时候，就会明确下来，在保单上规定得清清楚楚。那么这份保单的所有权、控制权、受益权也都是清清楚楚的。这些角色，虽然有些也可以更改和变动，但是都有相应的流程和手续，并且会在保险公司的系统中留下记录。
- 比如，张三给妻子买了很多保险，包括重疾险、医疗险等等。张三是投保人，妻子是被保险人，儿子已成年，是唯一的身故受益人。因为这些保单是用夫妻共同财产购买的，那么，严谨的说，这些保单的所有权，应该是张三夫妻共同所有的，保单中的现金价值也属于夫妻二人。
- 但因为张三是投保人，所以他拥有保单的控制权。他可以随时退保，对保单的各项操作也需要他来执行，这个权力是妻子没有的。
- 假设在保单有效期内，妻子想退保，但张三不同意，妻子即使向保险公司申请，也不会被受理。但部分操作需要妻子配合，比如张三想把身故受益人改成自己，需要妻子的同意，两人共同配合完成，具体的修改时间和操作痕迹，保险公司都会有明确的记录。
- 假设妻子患病，产生了相应的理赔金，不论是重疾险的给付款，还是医疗险的报销款，都属于妻子的个人财产，赔付时，不需要经过张三的同意，直接赔付到妻子的个人账户，属于妻子的个人财产。
- 假设妻子不幸身故，产生身故理赔，身故受益金由身故受益人，也就是他们的儿子来领取，不作为遗产继承，也不需要张三同意，直接打入儿子的个人账户。（身故受益金的内容，可以在《[寿险篇](68251.html)》复习）
- 这其中体现出来的功能，是大多数其他理财产品所没有的，是保险特殊的「理财属性」。
结语
- 我们这套课程，作为给年轻人的保险入门指南，主要集中在保障类产品上。
- 除此之外，还有养老年金险、教育金险、增额终身寿、万能险等偏「储蓄类」的险种，也就是大家常提到的「理财保险」。保单「三权明确」的特点，在这类产品中会有更加丰富的应用。这部分内容希望以后有机会和大家有更多的交流。
- 但实际上，无论是重疾险、寿险这样的保障类产品，还是年金险、增额终身寿这样的储蓄类产品，最本质的作用都是降低财务风险带来的损失，而不是追求高收益。它们在财务规划中的位置，也都属于防御性资产。
- 所以，我们对保险产品到底能满足自己什么样的需求，要有合理的预期。就像在一场足球比赛中，既不能忽略守门员的作用，也不能要求守门员像前锋一样进球。
- 希望这套课程让大家对保险有更加客观真实的认知，更希望帮助你们利用好这个特殊的工具，在人生的比赛获得属于自己的胜利。
- 一亿人加入的相互宝是什么
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解保险的世界。前面两讲，我们分别介绍了惠民保和公司团险，这两类保障虽然和我们熟悉的社保、个人商业保险都有所区别，但是仍然属于保险的范畴。今天我们要聊的，则是本身并不属于保险，但也能在一定程度上体现保障作用的相互宝。
- 相互宝从出现之初，就一直存在很多争议。很多人并不清楚相互宝究竟是什么，有人觉得相互宝越来越贵，有人质疑相互宝的规则是否合理，甚至有很多人已经退出了相互宝。问题很多，涉及到的角度也很多，今天这堂课，我们主要还是从「相互宝是什么？它在我们的保障体系中能起到什么样的作用？我们到底是否需要相互宝？」这几个更实用的角度来探讨。
- 在这个基础上，如果大家还有其他感兴趣的方向，当然也欢迎一起交流。
相互宝是什么？
相互宝的定位
- 首先，我们先来搞清楚，相互宝究竟是什么？
- 2018 年 10 月 16 日，相互「保」正式在支付宝上线，凭着「一人生病，大家出钱」的创新模式吸引了众多用户，上线 7 天，加入用户超过了 1000 万人。那时的「相互保」是阿里系险企信美相互与蚂蚁金服联合推出的一款互助保险产品，「保」是「保险」的「保」。
- 然而，同年 11 月 27 日，相互保正式升级，信美人寿退出，由蚂蚁集团独立运营；并由「相互保」改名为「相互宝」。「宝」是「宝贝」的「宝」。自此，仅凭一字之差，相互宝从「相互保险」转变为一款网络「互助计划」。
- 所以，把它理解成保险或者慈善，都是不准确的，相互宝真正的定位是「互助」，它并没有受监管机构明确规定的产品规则，也不使用基于保险精算的付费方式，只是由于前身是保险产品，所以其具有了保险的相似形式与运营规则。
- 同时，除了「利他」之外，相互宝还有明显的「利己」作用，互助金的给付也有十分明确的规则，因此，相互宝也并不是纯粹的慈善。
相互宝的运营机制
- 那么，相互宝是如何进行「互助」的呢？
- 我们以成员人数最多的相互宝大病互助计划为例，相互宝大病互助计划的保障比较简单，一共涵盖 105 种重疾，分为两个版本：
- * 入门版：0-39 岁保额 10 万，40-59 岁保额 5 万；
- * 标准版：0-39 岁保额 30 万，40-59 岁保额 10 万；
- 加入相互宝是不花钱的，只要符合健康告知要求，就能加入。成员一旦罹患重大疾病，就可以发起互助申请，提交申请材料。
- 接下来，相互宝的理赔团队会对案件进行调查审核，如果审核结果认为可以进行互助，还要将申请材料在隐藏个人敏感信息之后，向互助计划成员进行公示。在 3 天的公示期内，成员可以对案件进行监督举报，被举报的案件会进行补充调查，没有异议的案件就可以获得互助金。互助金由全体计划成员平摊。
- 具体是如何分摊的呢？简单来说一下：
- 假设有 1000 万人加入计划，某个分摊日，有 10 个成员获得互助，每人的互助额度是 30 万，总的互助金就是 300 万，加上 8% 管理费一共 324 万。那么分摊到 1000 万个人身上，每个人是 0.324 元。支付宝就会从每个人的账户里扣 3 毛 3 分钱，平均给每个患病成员互助 3 分 3 厘。剩下的 0.006 元，会存入结余，合并到下一次的分摊中。
- * 用公式表示：假设 X 是患病成员，Y 是分摊成员，结余为 0，则，
- * 每个成员分摊费 = (30X+30X\*0.08-0) / Y = 32.4X/Y 万元
- * 每个成员为每位患病成员支付费用 = 32.4/Y 万元
- 我自己从相互宝成立之初就加入了 30 万版本的大病互助计划，也一直在观察相互宝的动态。目前，每个月分摊两次，最近的一次也就是 8 月的第二次，我个人的分摊金是 7.41 元，一共帮助了 3304 位成员。
- （我的父母则参加了 10 万元版本的老年防癌互助计划，这一次的分摊是 24.02 元，共帮助了 691 位成员。—— 此数据供大家参考）
- 也就是说，我们加入相互宝互助计划之后，每个月都要为得到互助金的成员分摊两次，具体分摊多少，和要帮助多少人、以及一共有多少成员来分摊有关。同时，如果是我们自己得了符合相互宝规则的疾病，就可以得到 30 万的大病互助金。从 2018 年成立至今，已经有超过 14 万人获得了互助金的帮助，所以说，相互宝的确帮助了很多人，有着非常正面积极的意义。
- 如果你已经加入了相互宝，可以去平台的界面上看一下每期的分摊公示，你会真切地看到一串串的名单，看到自己的分摊金都帮助到了哪些人。
相互宝和保险的联系和区别
相互宝和保险有什么相似点？
- 前面提到的大病互助计划，大家是不是觉得很像重疾险？从表面操作来看，确实非常相似：
- * 首先，加入的时候要满足互助计划的《健康要求》，和保险的健康告知如出一辙。加入之后，有等待期，也有免责条款。
- * 接下来，我们要定期付费，看起来就像是交保费一样。
- * 最后，患病了，如果要拿到互助金，也必须是符合互助计划条款中所涵盖的疾病，有非常明确的定义，这些定义，也是在重大疾病保险的定义基础上进行了细微的调整，大体非常相似。大病互助金，同样是以给付（而不是报销）的形式直接给到成员。
- 这些特点和重疾险简直如出一辙，所以大家把它理解成重疾险也不奇怪。我们获得互助金，和得到重疾险的赔付，效果也非常类似。实际上，「互助」本来就是「保险」的早期原始形态。
- 最早的保险起源于海上贸易，当时航海技术不发达，一旦遇上恶劣天气，就需要丢下部分货物，给船只减重。但船上的货物不止一种，那到底丢什么？丢谁的？随机性很大。一旦货物被丢，货物主人就会损失惨重。为了解决这个问题，商人们每次出海时，都会各自拿出一部分钱，放在一起。
- 这笔钱相对整批货物的价值，肯定是比较少的。但如果在航海中，不幸货物受损，对应的商人就能从这笔钱中获得补偿，避免血本无归。—— 这就是早期的互助，后来经过不断地成熟和完善，演变成了如今的保险。
- 所以，我们在检视自己的保障体系时，把相互宝的互助金额度，和重疾险的保额放在一起看待，在一定程度上是合理的。
- 而且，从费用压力上来说，虽然相互宝从早期的每期分摊几分钱，逐渐增加到了现在的几块钱，但一年下来也不过是一百多元，对比 30 万重疾险一年几千元的保费，还是低很多的。即便是 10 万保额的老年防癌计划，目前一年的分摊在 600 元左右，也比老人们去买普通的防癌险要便宜很多。
- 因此，当我们在预算有限、重疾险保额明显不足的情况下，通过加入相互宝，来提高自己整体的保障，是非常有效的手段。
- 比方说，张三家庭收入较低，家庭成员又多，双方父母加两个孩子，都要靠小两口的收入生活，做不到给每个人都配置 50 万的重疾险保障。所以张三先给全家都加入了相互宝互助计划，每个人能享受到 30 万的互助保障，每年的分摊金总计也只要一千多元。之后，张三再根据实际预算，给家人分别配置 10-20 万的商业重疾险。这样，家人罹患重疾，获得的重疾理赔金和互助金叠加在一起，也能达到 40-50 万。
- 如果再结合社保、惠民保、公司团险的方式，张三就可以在总支出较低的前提下，把家人的保障尽可能做到更全面，降低财务风险。
- ——这就是聪明的利用多种保障形式，搭建家庭保障体系的做法。
- 但，这种搭配是一劳永逸的吗？是不是因为拥有了相互宝的互助保额，就可以不用再追加重疾险的保障了呢？当然不是，相互宝虽然「像」重疾险，但是仍然不能完全「代替」重疾险。因为两者之间还是有很多的不同。
相互宝与保险的不同
首先，相互宝的可持续性就是个比较大的隐患。
- 相互宝并不是唯一的互助计划，近几年类似的互助产品纷纷出现，例如美团互助、水滴互助、轻松互助等等。截至到 2020 年年底，共有十几家互助平台在运营。
- 但今年一季度，规模仅次于相互宝的水滴互助和美团互助陆续关停，让我们不得不思考互助模式的可持续性到底有多高。
- 毕竟，无论是保险公司的经营稳定性，还是保单的可持续性，都有明确并完善的法律法规和行业规则来兜底。
- 而互助平台的关停，成员只能被动接受。在互助条款中，相互宝明确保留了调整和终止互助计划的权利。如果参与人数过多、过少，或者由于其他政策因素，都可能导致相互宝的计划调整，甚至终止。
- 相互宝究竟能坚持多久？不得而知。
其次，相互宝的保障可选择性和丰富性无法和保险相比。
- 相互宝一共有四种计划，分别是大病互助计划、老人防癌计划、慢性病人群防癌计划和公共交通意外计划。但不论是哪个计划，保障范围和保额都是固定的，自由选择的范围非常小。
- 还是以大病互助计划为例，40 岁之前，保额只有两种选择，10 万或者 30 万，对很多人来说，是不够用的；保障范围是 105 种重大疾病，也比较基础。
- 
- 而重疾险的保额、保障期限、保障内容都有多种选择，可以自主决定。比如多次重疾、中症、轻症、身故责任、特定疾病，这些都是相互宝没有覆盖的范围。
第三，相互宝的纠纷处理方式还处在灰色地带。
- 在保险纠纷中，如果我们不认可保险公司的处理结果，既可以向银保监会投诉，也可以到法院起诉，维护自己的合法权益。诉讼时，可以参照的法律条款，除了《合同法》等普通法，最重要的，还有《保险法》这样的特殊法。
- 而相互宝这种网络互助计划，在法律中还没有明确的定义，也并不适用于商业保险法的范围，对于成员来说，是非常不利的因素。从这个角度看，相互宝要达到像保险一样监管法规明确，有充分的依据保护计划成员的利益，还有很长的路要走。
- 除了以上三点，相互宝的争议还有很多，这里不一一赘述。但无论是日益上涨的分摊费用，还是情理不分的赔审团制度，痛点都在于它「像保险又不是保险、像慈善又不是慈善」的**模糊定位。**
- 所以，由于相互宝自身的不完善，它只能作为传统商业保险的的补充，或者是退而求其次的选择。
关于相互宝问的最多的两个问题
- 在我遇到的关于相互宝的问题中，最常见也最实际的两个问题，值得和大家探讨一下。
第一个问题是：我要不要加入相互宝？
- 我的建议是：
- 如果现有的保障体系，已经做得比较到位，保额充足、保障全面，即使得了重疾，也能从各种渠道，或者家庭资产中获得足够的资金进行治疗，并维持正常的家庭生活，相互宝的作用更类似于锦上添花，那么加不加入相互宝，影响不大。
- 但如果，保障体系非常基础、甚至是没有，重疾保额较低、家庭资产有限，暂时也没有足够的预算去补足重疾险的额度，那么一旦得了重疾，相互宝 10 万或者 30 万的互助金，对治疗和后续家庭生活有很大的帮助，相当于雪中送炭，那么，这时候补充相互宝就非常有必要。
- 但同时也要抓紧时间补充确定性更强的个人商业保险。
第二个问题是：
- 我已经加入相互宝了，但是对它的运营机制或者分摊费用有意见，要不要退出相互宝呢？
- 这种情况，我首先还是建议大家先去亲自了解一下相互宝的机制，掌握真实的情况；并且整理自己的想法，明确自己加入相互宝的目的究竟是什么？是为了获得重疾保障？还是单纯想帮助别人？我们的心理落差究竟是来自于哪里？我们对相互宝的预期，是否是客观合理的？
- 但不论是哪种情况，我都建议大家不要轻易退出相互宝，而是先审视一下自己的保障体系，设想一下，在罹患重疾的情况下，如果没有相互宝的补充，自己是否能够获得足够的资金进行治疗维持家人生活。
- 能，则选择权在手；不能，还是尽量保留。
选择一份保障的决策原则
- 其实这两个问题本质上是一个问题，回答的思路也是一致的：我们需不需要相互宝，**并不仅仅由相互宝本身的优劣来决定，**更要根据相互宝在我们的保障体系中，**能起到多大的作用来判断。**
- 比如我自己，保障体系非常完善，社保、商保、惠民保、包括家庭资产储备，无论是从保障额度上，还是保障范围上，都比较充足，相互宝在其中只占到一小部分。有相互宝，我的保障可以打 90 分，没有相互宝，也有 85 分。
- 但如果是一个刚刚开始学习理财知识的年轻人，还没有开始配置起个性化的保障体系，只有非常基础的社保，并且收入有限，预算能够支撑的保障额度也有限，那么对他来说，没有相互宝，保障只有 30 分，有了相互宝，可以提高到 50 分。
- 这两种情况之间的区别，你清楚了吗？
- 虽然它自身有很多缺陷，但我们并不是需要一个 100 分的产品，而是需要一个能给保障体系加分的产品。其实，这不仅仅是是否选择相互宝的原则，也是我们选择任何一种保障产品的原则：只要能对我们现有的保障体系进行**有效的扩充，**并且**负担得起成本，**这个选择就是有意义的。
- 而我们的保障体系，就是通过**多种形式、多种产品的不断扩展、互相补充来逐渐完善。**而不是靠着某种单一形式来完成，毕竟，任何一种产品或形式，都有自身的**有限性**和**不确定性。**而我们之所以要搭建保障体系，就是为了在人生众多的不确定当中，寻找能确定下来的安全感，从而更好地面对希望和挑战。
小结与预告
- 好了，今天的内容就到这里，总结一下。
- 相互宝既不是保险，也不是慈善，它的**本质是互助**。它有很多和保险相似的特点，也能在一定程度上对保障体系进行补充。但同时由于自身的定位，相互宝在稳定性、丰富性、法律监管等多方面有明显的缺陷，因此，不能作为保障体系的主要部分，更无法替代个人商业保险。
- 是否选择相互宝，不仅仅要看它本身的优劣，也要根据它是否能有效补充现有的保障体系来决定，这也是选择任何一种保障产品的原则。
- 课程讲到这里，我们了解了国家医保、惠民保，也了解了重疾险、医疗险、寿险、意外险等商业保险，还扩充了团险、相互宝互助，如果这些你都已经配置了，可以说整个保障体系已经相当完善了。
- 下一讲，也就是最后一讲，我们聊一下保险在整个理财规划中的作用，敬请关注。
知识总结
- 
课后作业
- 最后给大家留一道课后作业，你参加相互宝了吗？当初为什么会参加相互宝？现在对相互宝又是什么看法呢？欢迎在评论区和我们交流。
- 公司福利中的团体保险
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解保险的世界。在之前的内容中，我们提到的保障，不是来自于国家的福利，就是来自于个人的规划。实际上，在整个社会保障体系当中，除了国家和个人，还有一个非常重要的主体，就是企业。我们平时提到企业的福利，通常都是食堂、住房补贴、旅游团建、过年过节的奖金或者礼物这些。
- 有一种企业福利，平常感知不到，甚至可以说是隐形的，但是在关键时刻能给员工提供巨大的帮助，也是检验一家企业福利是不是真的好、是不是真正关爱员工的重要标准。我说的，就是「团险」。今天，我们就来聊一聊，团险在我们的保障体系中扮演了什么样的角色。
什么是团险？
- 团险，顾名思义，就是团体保险，简单理解，就是以企业的名义，企业作为投保人，统一为整个团队的成员购买的保险。与之相对的，我们以个人名义投保的保险，叫做个险。所以，团险并不是某一个具体的险种，而和个险相对的一种**投保方式**。
- 两者的区别在于：
- 1. 团险的投保主体不能是个人，只能是企业。
- 2. 团险的被保险人必须满足一定的人数，常见的是 5 人以上，并且可以随着企业人事的变动，随时地增减。
- 团险的保障内容和我们个人自己购买的种类，是比较类似的，主要也是重疾险、医疗险、寿险、意外险这几类。
- 越是规范的企业，团险就会越齐备，因为员工的健康、生命和企业的发展息息相关。企业出资为员工购买团险，一方面可以提高员工的保障，不至于因为担心医疗费用而耽误治疗，从而整体提高员工健康状况；另一方面，也会让员工有更多的安全感，等于增加企业的吸引力，更好地招揽人才和保留人才。而且团险的费用可以计入公司成本降低税务支出，可以说一举几得。
- 当然，团险并不像社保那样强制每家企业都要为员工购买。并且团险的保障内容也是由企业定制，各家企业的保障额度和范围不尽相同。有些企业干脆没有团险。有些企业虽然有团险，但是可能只有一点最基本的意外险和医疗险，保障十分单薄。
- 所以我们首先要清楚，自己享有什么样的团险，具体的保障内容和条款是怎样的，建议大家可以找 HR 咨询，或者认真看一下员工手册。
团险的优点
- 前面帮大家普及了对团险的基本认知，接下来我们看看团险的优缺点分别有哪些。
企业福利，价格便宜
- 团险的第一个优势：是免费的。因为是企业福利，由人事部门统一采购定制，个人是不用花钱的。在此基础上，有些企业还给员工预留出一些加保的空间，比如扩展医疗保障、增加重疾的额度等等，需要员工自己付费购买，这部分是自愿的。
- 要不要额外购买，就要综合个人的需求和可选择的产品一起来具体看了。考量的因素，除了保障内容和费率之外，还有核保是否宽松。
- ——也就是团险的第二个优势：
投保门槛低
- 这里的门槛低，是相对于其他商业保险来说的。一般的百万医疗险、重疾险、寿险，投保之前都对个人的健康状况进行评估；而团险，一般是没有的。
- 企业采购保险时，保险公司会进行整体评估，主要包括行业风险、员工工作环境风险、员工年龄结构等等。只要整体评估没有问题，就不会再对其中某个人设置单独的标准。所以，对于那些因为健康问题买不到商业保险的朋友，除了社保、惠民保，团险也是一个很好的补充渠道。
- 我曾经有位前同事，有比较严重的糖尿病，基本买不到商业健康险，但一样可以享受公司的团险，这也成为他继续留在公司工作的因素之一。
有机会扩充保障范围
- 有些治疗费用在个人配置保障产品的时候，是很难包含进去的。比如普通门诊的费用、牙科的费用、生育分娩的费用，大部分的健康产品是不包含的，需要购买高端医疗险才有机会覆盖。但这类产品往往又超出了预算。
- 而有些企业的团险，利用投保人数规模的优势，能把这些内容也包含进来。
- 以我自己为例，我之前就职过的某家银行，团险福利非常全面，不仅包含四种主要的保障类型，并且保障范围也要比普通的个人保险要全面。比如，简单的感冒发烧看门诊，社保和大多数医疗险都是不报销的，我们的团险能。再比如，怀孕生育过程的费用，通常都是被健康险免责的。而我生宝宝时，住院费用在经过了社保中生育保险的报销之后，又通过团险报销了大部分。甚至同事拔智齿，都能报销。
- 对我们「打工人」来说，是一种非常实用的补充。
可以为家人提供保障
- 团险的第四个优势，是可以带家属。有些企业的团险，不仅能本人享受保障，父母、配偶、子女，都有机会共同享受。
- 比如某连锁咖啡品牌，只要在公司工作满五年，员工 70 周岁以上的父母，可以免费享受一定的重疾保障。再比如某保险公司，员工可以在自己的团险基础上，把配偶子女的门诊医疗也包含进来，门诊可以报销 50%。
- 当然这部分可能需要自费，但是通常在保障范围、费率、核保这几个方面比个人买可能有一些优势。尤其家里有老人，很难买到商业保险的，如果企业团险能保上，就能帮忙转移不少风险。不过，到底能不能把家人加进去？具体价格是多少？得咨询人事部门才行。
团险的不足
- 说完优点，我们再来看下不足之处：
保额可能不足
- 团险的保障范围并不固定，可能比较单一，也可能比较全面，但不管是哪种，除了个别福利特别好的公司，或者针对高管的保障计划，大多数的团险保额一般都不会太高。
- 一方面，团险没有健康告知，也不用体检，费率比个险还要低，从保险公司的角度来说，要进行风险控制。
- 另一方面，企业也要控制成本，给员工的福利预算，一般都是有上限的。至于每个人能拿到多高的保额，就要看企业愿意投入的力度，但一般来说，这个额度对个人都是不够的。
保障与企业绑定
- 第二个不足，是团险保障和我们的工作挂钩，离职之后，团险也会随时消失。理论上，我们可以在离开企业之后，再买其他商业保险，但这往往会出现问题。
- 比如年龄，张三 30 岁加入某企业，45 岁离开，这时候再买个人商业保险，不是说买不到，但价格会变贵，可选择的产品、最高保额也都会受到限制。
- 再比如健康状况，张三 30 岁加入某企业时，健康状况还比较好，但随着年龄增长，等到 45 岁离开企业时，可能已经出现三高、脂肪肝等健康问题，这时候再买个人商业保险，可选范围也会小很多，甚至有可能被拒保。
- 从另一个角度来说，团险虽然是员工的福利，但同时也是企业的成本，如果企业业绩不好，需要削减成本，被砍掉也是有可能的。
- 所以，不管是哪一种情况，团险的不确定性都比较大，很难提供稳定的终身保障，这是所有团险都无法避免的问题。
- 所以——
有团险，还要自己买保险吗？
- 答案是要的。
- 对还没有建立起自己保障体系的人，特别是刚毕业没多久的年轻人来说，团险确实显得弥为重要。比如某一年在银行例行安排的体检中，有某城市的同事查出甲状腺癌，自己并没有买过保险，但是企业的团险中包含重疾险，为她理赔了 30 万。
- 所以，在我们搭建保障体系的时候，是可以把团险作为其中的一部分来综合考量的。特别是在我们还没有足够的预算去配置理想的产品、充足的保额时，团险能帮我们垫高整体保障，起到很好的过渡作用。
- 但是，与企业绑定的特点，使团险本身具有不确定性。一旦离职，保障也就不复存在了。即便是无缝衔接到新的工作，也不能保证会享受到同样的团险保障。而我们的健康状况是随时会发生变化的，当我们不再享有团险保障时，是否还有机会再配置个人的保险，就是不确定的——— 这才是我们只享受团险，自己不额外配置，所面临的风险。
- 举个例子，张三本来想给自己配置 50 万的重疾险，每年的保费大概在六七千元。但他发现，自己的公司团险提供了 50 万的重疾险，也就是说，张三即使不买个人重疾险，在职期间也拥有 50 万的重疾保障。因为重疾险是给付型的，如果张三个人再配置一份 50 万的重疾险，那么他罹患重疾，就可以获得 50+50=100 万的保障。
- 但张三觉得 50 万重疾保额暂时已经足够了，还能省掉每年六七千的支出。所以就决定，等离职的时候再自己买保险。五年之后，张三跳槽，不再享受公司提供的保障，新公司也没有团险福利。于是开始准备自己配置重疾险。但这时他发现，他的年龄增加了 5 岁之后，原本六七千块一年就能买到 50 万的保障，现在要上万块了。而且，因为这五年当中，他在体检时发现了一些健康问题，很多产品的健康告知无法通过，甚至被拒保。
- 也就是说，因为依赖团险的存在，张三错过了自己费率更低、健康条件更好的投保窗口期。
- 所以，在有团险的情况下，我们还要不要配置个人保险的原则就是：
- 1. 如果团险本身并不充足，那肯定要个人进行补充。
- 2. 即便是团险已经满足需求，我们也要提前考虑未来离职的可能，把一些有投保门槛的产品提前配置好，以免错失良机，比如重疾险、保证续保的百万医疗险等。
- 这样操作可能会出现保障重合和浪费的情况，但这是我们为了提前锁定投保资格所必须付出的成本，需要大家结合自己的预算来进行综合的考量。
- 当然，也有一些险种，确实可以暂时不补充，比如不存在续保的一年期住院医疗险、短期意外医疗险等等。现在买，既和现有的团险保障重叠，也不能提前保留未来的投保资格，那就没有额外配置的意义。
- 所以，企业团险，应该建立在个人的保障规划基础之上，我们整个保障体系应该以个险为主，团险为辅。
- 现在，大家对保障体系有没有更深刻的理解？真正的保障并不是靠一款产品解决的，而是多款产品组合的结果，只要能让我们整体的保障更全面，每一项配置都是有意义的。
小结和预告
- 好了，团险的内容就到这里了，总结一下，团险并不是一个具体的险种，而是相对个险的一种投保方式。
- 它是企业提供的福利，员工不用花钱，而且投保门槛低，对健康状况一般没有限制，有的企业的团险，还能把家人纳入其中。不过，团险的保额往往是不够的，而且与企业深度绑定，一旦离开企业，保障也就不复存在了。
- 所以，从我们整个保障体系来说，团险，应该建立在个人的保障规划基础之上，以个险为主，团险为辅。同时要结合自己的职业发展来考虑如何利用团险。
- 下一节，我们将聊一聊曾经有 1 亿人加入的相互宝，到底是怎么回事？敬请期待吧。
知识总结
- 
课后作业
- 最后给大家留个作业，咨询一下自己公司的 HR，看看你是否在享受团险的福利？如果有，具体的保障都有哪些呢？欢迎在评论区和我们交流。
- 各大城市大火的惠民保是什么
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解保险的世界。前面几讲，我们着重介绍了医保和 4 类常见的商业保险，接下来将进入一个新模块。在这个模块中，我会相继介绍「突然火起来的惠民保」、公司的福利团险，以及「超过 1 亿人加入的相互宝」等等。这些产品虽然不是我们的保障主体，但也是保障体系的一部分，用好了，也能达到相当不错的效果。
- 今天我们先从惠民保说起。
- 根据国家金融与发展实验室的报告，截止到 2021 年 6 月底，全国已经有 112 个城市推出了惠民保，覆盖人群超过 6000 万，可以说相当火爆。到底是什么是惠民保，它在我们的保障体系中，又扮演着什么样的角色呢？
什么是惠民保？它的意义是什么？
- 惠民保，真正的名字叫做「城市定制型商业医疗保险项目」，业内俗称「惠民保」，是由地方政府及相关部门指导、由保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险。
- 它的形态和作用与百万医疗险类似，都是**住院报销型**的产品，都能对医保进行有效的补充。但不同的是，惠民保的诞生，是由政府部门来扮演推动者和监督者的角色，而后续的产品开发和理赔服务，则是由商业保险公司来完成的。所以惠民保本质上还是商业保险，但相比其他商业保险，惠民保更强调惠民，产品定价策略接近医保产品，政策与社会价值大于商业目的。
- 可能有人会问，我们已经有了医保、百万医疗这些产品，为什么国家还要花这么大力气去推动惠民保呢？
- 我在第二讲「正确理解医保价值」中说过，医保虽然覆盖面很广，但由于报销额度、报销项目、报销比例的限制，保障是有缺口的。人们需要补充医疗险来填补这个缺口。但是医保资金池紧缺，医疗负担过重，如果要提供更完善的健康保障，对政府经济能力是巨大的考验。惠民保，既能够在一定程度上缓解社会保障压力，又有助于解决医保外的高额医疗费用问题。
- 其实，这个问题也可以通过个人配置商业保险来解决。但我国目前的商业保险覆盖率，不论是深度还是密度，都是远远不够的。并且还有很多人无法满足商业保险的投保条件。所以在这个阶段，惠民保可以丰富保障体系的内容，满足人们多元化的需求。从长远看，还能帮助人们加深保障体验，从而建立起保障的意识。
惠民保的优点
- 接下来我们来看一下惠民保的特点。
- 在此之前，我们要先明确一个概念：惠民保并不是特指某一款产品，而是一个统称。每个城市的惠民保各不相同，比如北京的京惠保、上海的沪惠保。甚至一个城市也会出现几种惠民保，比如大连既有工惠保、又有滨惠保；北京既有京惠保、又有普惠健康保，承接的保险公司不同，保障责任和价格也不同。
- 因此，我们在讲惠民保的特点时，说的都是一些共性的特点，为的是帮助大家理解。具体的责任细节还是以条款为准，请大家一定注意。
- 惠民保最大的优点是门槛低，当然，这是相对于商业保险来说的。在我们之前所讲的保险中，医保几乎没有门槛，人人都可以参与；商业保险门槛相对较高，对健康、年龄、职业都会有一定的要求。惠民保的门槛则介于两者之间，如果因为种种原因，买不到商业保险，也可以选择惠民保作为医保的有力补充。
- 惠民保的门槛低，既体现在购买环节，也体现在理赔环节。
购买门槛低
- 主要体现在以下 4 个方面。
投保年龄范围大
- 一般的商业医疗保险，最高承保年龄普遍在 50-60 岁，一旦超过 60 岁，可选范围就相当小了。过了 70 岁，几乎没有选择。
- 而很多惠民保都没有年龄限制，70 岁、80 岁都能正常投保，在有些城市甚至出现了 102 岁的参保人。对高龄人群十分友好。
职业限制少
- 不少商业保险对职业会有要求，例如大货车司机、伐木工人等高危职业，很可能被拒保；惠民保则基本没有职业限制，不管从事什么职业，都能正常投保。
健康告知简单
- 商业保险有健康告知，而且相对比较严格，像高血压、糖尿病，患这些疾病的人往往会被拒保，甚至是一些检查异常都有可能影响承保结论。
- 而很多惠民保干脆没有健康告知，即便是有健康告知，也往往比较简单，除了癌症、冠心病等严重疾病，其他都不问，不影响投保。
价格便宜
- 大部分的惠民保，价格在几十元到一百多之间，比如京惠保 79 元，广州惠民保 49 元，沪惠保 115 元。而且不分年龄段，价格统一。就算是 100 岁投保，也是一样的价格。而正常的百万医疗险，年龄越大费率就越高，30 岁左右大概要两三百一年，50 岁以后就要上千块了。
- 而且，很多城市允许用个人医保账户余额来支付惠民保的保费，这样既盘活了医保账户的闲余资金，也降低了参保人的保费压力。
- 这是惠民保购买门槛低的特点。
理赔门槛低
- 惠民保的理赔门槛低，集中体现在既往症上。
- 先来科普一下，什么是既往症？所谓既往症，就是投保之前已经确诊，或者虽然没有确诊，但已经有症状的疾病。比如张三投保之前就患有高血压，需要长期服药，这就是既往症；再比如，张三投保之前长期反复头痛，即使没有确诊，依然属于既往症的范畴。
- 在商业医疗险中，既往症都是免责的，即使投保了，既往症导致的费用也无法报销。这是因为，在保险产品的设计过程中必须遵循的一条原理就是：损失必须是偶然发生的，是具有不确定性的。而既往症属于已经存在的疾病，对保险公司来说，就是确定的风险，自然不能理赔。
- 而部分惠民保，不会把既往症作为免责条款，即便是有过相应的病史，也能够得到理赔；当然，具体到某一款产品既往症到底能不能赔，则要具体分析，比如北京今年刚升级的普惠健康保，就把既往症纳入其中，即使是患过癌症这种重大疾病，也能理赔。而河南的豫健保，恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等 12 类既往症，则不能理赔。
惠民保的不足
- 说完优点，我们再来说惠民保的不足。
免赔额比较高
- 百万医疗险的免赔额，基本都是 1 万；而惠民保的免赔额，通常是 2-3 万，甚至更高。
- 比如河南的豫健保，主要报销社保范围内的医疗费用，免赔额是 2 万；再比如，北京的普惠健康保，它的免赔额由 3 部分组成、医保范围内的免赔额，需要参照北京当年的大病标准起付线，以2020年为例：
- * 城镇职工医保是3.95万，城乡居民医保是3.04万；
- * 医保范围外、特药责任的免赔额，各2万。
- 而且，这几个免赔额是相互独立、分别计算的。
- 举个例子，比如北京职工张三，因为肝癌住院，经过社保报销后，剩余社保内费用 5 万，社保外费用 5 万，特药费用 3 万。一共是 13 万。那么，他的免赔额就是社保内 3.95 万，社保外 2万，特药责任 2 万，一共 7.95 万，惠民保能够报销的范围只有 5.05 万。而且，这5.05万也并不是全部报销的。
惠民保的报销范围和报销比例都有所保留
- 惠民保的作用与百万医疗险类似，都是用于住院医疗费用的报销。但大多数百万医疗险，报销范围，既包括医保内的医疗费用，也包括医保外的医疗费用。而惠民保，往往医保内报销得多，医保外报销得少。
- 以北京去年推出的「京惠保」为例，它的报销范围集中在医保报销后的「自付」部分，但医保范围外的「自费」部分，只扩展了 17 种特定药品，显然是不太够的。
- 例如，一个 1 万元的心脏支架，在医保目录内，但它的报销比例是 70%，也就是医保能报销 7000 元，那么剩下的 3000 元，就叫做「自付部分」，可以用京惠保来报销。但假设这个心脏支架本身就是在医保目录外的，属于「自费部分」，那么就无法用京惠保来报销。
- 不过，惠民保自身也在发展。比如今年北京新推出的普惠健康保，以及上海推出的沪惠保，保障范围已经扩大到医保范围外，当然，价格也会更高一些。同时，惠民保的报销比例，也普遍有所保留，和百万医疗常见的 100% 报销比例相比，有一定的差距。
- 比如北京的普惠健康保，它的保障有 3 个部分：
- * 医保范围内的治疗费用，保额 100 万，报销比例 80%
- * 医保范围外的治疗费用，保额 100 万，报销比例 70%；
- * 100 种国内外高额特药，保额 100 万，报销比例 60%。
- 以上还是健康人群的报销比例，如果是特定既往症人群，报销比例还要更低。
可持续性不确定
- 惠民保，基本都是一年期的，非保证续保，到了第二年需要重新再买。而且，惠民保是非常态产品，有些地区开放期每年只有几个月，错过了，就要再等一年。虽然说投保门槛低，不太可能因为健康问题而买不到，但如果忘记购买，很容易产生保障空白期。在保障空白期发生疾病，是不能理赔的。
- 并且，过低的参保门槛，使得大量高龄和非健康体人群大量涌入，也让惠民保承担了较高的理赔风险，长期经营能力受到考验。短期内，保险公司可以忽略盈利预期，更多的考虑通过低价格低门槛来激发大量的下沉市场、进行低成本获客和二次转化。但随着参保人数越来越多，惠民保的持续性到底如何，一切还都不得而知。
- 从这一点来看，目前百万医疗险的保证续保，最长已经可以达到 20 年，可持续性明显更稳定一些。
需要购买当地社保才行
- 惠民保往往对户籍没有要求，但对社保有要求，通常情况下，只有在当地缴纳社保的人，才能投保。比如北京的普惠健康保，只有在北京交社保，才有购买资格，而商业保险则没有这个限制。
- 总结完惠民保的不足，我们其实就能发现，惠民保虽然门槛低，但是整体保障内容，和百万医疗险还是有一定的差距的。在有条件的情况下，还是百万医疗险能够提供更好更高的保障。但以上这些限制，不管是免赔额、报销比例，还是不保证续保，其实也是保险公司降低自身风险的手段。门槛低、价格便宜与保障充分，本来就是同一事物的几个对立面，鱼与熊掌不可兼得。
- 所以，我们配置保险时，也要建立合理的预期，保险能帮我们降低或转移风险的，但未必能彻底覆盖所有的费用，真正充分的保障单看一款产品是不够的，需要一个完整的保障体系才行。
惠民保适合哪些人来买？
- 在说具体的选择之前，有必要给大家再次强调一下，保障体系的概念。每一款产品都有自己覆盖的风险范围，而且是有限的。我们希望保障越全越好，就需要通过多种产品的组合来扩大保障范围，这就是保障体系。
- 配置产品时，很可能出现这样一种情况，新产品的保障责任与现有产品有重合，比如惠民保和百万医疗险，两者都定位于疾病医疗费用报销。不过，从保障体系全面性的角度看，只要新增保障能扩大整个保障体系的范围，价格也在我们的支付能力范围内，就是有意义的。
- 把握这个原则，我们就能判断什么样的人适合配置惠民保。
- **首先**，买不到其他百万医疗险的人群，必买。惠民保整体保障不如百万医疗险，所以，如果能买百万医疗险，还是优先购买百万医疗。但如果是因为健康问题、职业限制或者年龄太大，而买不了百万医疗险，退而求其次，买惠民保，也能在一定程度上弥补医保的不足。
- **其次**，有些人购买了百万医疗险，但被除责，比如甲状腺结节，某些百万医疗险就会免除甲状腺相关疾病的保障。这时候，选择一个不免责的惠民保，就能把甲状腺相关疾病这部分缺失的保障补上。这也是对现有保障体系的有益补充。
- **最后**，惠民保价格便宜，对于价格不敏感，追求全面保障，不介意重复保障的人群，都可以加一份。我们举个例子，看看拥有不同的保障体系，在报销上有什么区别。比方说，张三是北京人，患癌症，住院花了 20 万，其中社保内费用 10 万，社保外费用 10 万。没有涉及到免责条款的费用。
- 大家可以参考一下文字部分的图示。
- **1、假如张三只有北京医保。**北京医保报销是累进制的，为了计算方便，我们默认报销比例为 90%，在忽略起付线的情况下，张三可以报销 9 万。北京医保封顶线为 30 万，张三没有超额，最后报销 9 万，自费 11 万。
- 
- **2、如果张三有 医保 + 百万医疗险。**百万医疗险，超过 1 万免赔额部分的医疗费用，不管是社保内，还是社保外，都可以全部报销。最后一共报销 19 万，自费只有 1 万。
- 
- **3、如果张三有医保+普惠健康保。**普惠健康保医保范围外，免赔额 2 万，报销比例 70%，这部分报销 5.6 万。而医保内的费用，经过报销后，只剩1万，没有超过免赔额，所以没有报销。最后，社保报销 9 万，惠民保报销 5.6 万，一共报销 14.6 万，自费 5.4 万。
- 
- 在这个例子中，惠民保和百万医疗险都能对医保进行补充，但补充的效果是不同的，百万医疗险显然更好一些。或者说，百万医疗险的保障范围，是能覆盖掉惠民保的保障范围的。所以，如果已经买了百万医疗险，惠民保是可以不买的。
- 不过，如果张三过去有既往症，比如哮喘、腰椎间盘突出。百万医疗险是免责的，它的保障范围，就出现了缺口。而普惠健康保可以理赔既往症，就有效的补充了这个缺口。这种情况下，即便是已经有了百万医疗险，再配置一份惠民保，也是有意义的。所以，要不要加一份惠民保，你的心里有答案了吗？
小结和预告
- 好了，今天的内容就到这里了，我们来总结一下：惠民保是由政府和保险公司联合推出的地方定制型补充医疗保险。本质上还是商业保险，能在一定程度补充医保的不足，普惠性质十分明显。它的优点是，投保门槛低、价格便宜，既往症也能理赔；但与此同时，赔付比例不高、免赔额高、可持续性比较差，保障效果依然不如百万医疗险。
- **它的位置，更像是医保的补充，以及百万医疗险的低配版和补丁。**配置惠民保时，要把它放到我们的整个保障体系中，和其他保险结合起来使用。如果能对当前的保障体系有所补充，就有配置的价值。
- 下一讲，我们会聊一聊公司福利当中的保险，看它又是如何给我们的保障体系添砖加瓦的。
- 
课后作业
- 最后给大家留一项课后作业，你们当地有类似的惠民保产品吗？它的保障是怎么样的？欢迎在评论区和我交流。
- 健康告知
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起来到商业保险的的世界。我们在介绍百万医疗险的内容时，提到了健康告知，以及健康告知的两个原则：诚信原则和有限告知原则。这里呢 ，我要再次和大家强调，在购买保险的时候，一定要认真完成健康告知，不要随意忽略其中的问题。如果没有如实告知，违反了诚信原则，相当于保险合同的签订前提不成立，就会给未来的理赔埋下隐患。
- 健康告知的目的，是为了通过被保险人的健康情况，生活习惯、甚至职业或运动爱好，来评估未来保险事故发生的可能性大小。比如说，有乙肝大三阳的人，患肝硬化或肝癌的概率，就要比没有肝部问题的人高；货车司机，出现交通意外的概率比程序员要高，每天抽烟 20 支以上的人，也要比不抽烟的人患肺部疾病的概率高。
- 只有了解了这些情况，保险公司才能判断，一个人未来发生保险事故的可能性，是否在其接受范围内。如果在范围内，就可以正常承保；如果超出了正常范围，则要考虑有条件的承保；如果超出了太多，或者无法判断风险的大小，就有可能拒绝承保。
- 而这个根据健康告知等被保险人的信息来判断是否能承保的过程，就叫做核保。
核保的常见 5 种结果
标准体承保
- 指被保险人的健康状况良好，符合保险公司的要求，可以不附加任何条件，按照标准保费承保，这是最理想的核保结果。
- 标准体并不像大家想象得那么严格，必须从来没得过病才行。有些疾病，如果经过及时治疗，预后良好，长期无复发，也有很大机会标准体承保。比如女性常见的子宫肌瘤，有些重疾险核保就会这样规定，手术半年以上，病理报告为良性，就可以标准体承保。
- 所以不要因为自己有过疾病史或者手术史就觉得自己买不到保险了，一定要勇于尝试。
加费承保
- 说明被保险人未来发病的风险高于标准体，保险公司需要额外收费。比如投保某重疾险，被保险人患有 1 级高血压，在满足某些条件后，可以承保，但要加费 36%。因为这个人未来得心脑血管疾病的概率，要比正常血压的人高。
- 像这种情况，我的建议是，如果短期内没有找到更好的承保结果，那么加费也要买。毕竟已经出现端倪的健康问题，更需要保障。而加费承保，只是保费变贵，相应的保障责任都在。如果未来罹患了符合赔付标准的心脑血管疾病，是可以正常获得赔付的。
- 但有些健康问题就没有这么幸运，就会出现除责承保。
除责承保
- 顾名思义，就是把某些特定的保险责任剔除掉。
- 这类结果，一般都是某个特定部位的疾病，保险公司认为这个部位疾病风险较大，但是呢，它又不影响身体的其他部位，所以，就把这个部位保障责任排除，其他保障不变。以某重疾险为例，如果乳腺结节近半年内的 B 超分级达到 2 级，保险公司就可能剔除掉「乳房恶性肿瘤及其复发、转移」的保障责任。
- 投保过程中，如果你被一款产品除责承保，可以先看其他产品有没有更好的承保结论，然后再做定夺。如果确实没有，也不要因此放弃投保。毕竟疾病种类那么多，只是少了一种疾病保障，其他还有很多疾病，这个保险依然有购买的价值。
延期承保
- 如果疾病还在治疗过程中，或者刚治好没多久，保险公司会倾向于再观察一段时间，这时候就会给出延期承保的结果，一方面观察疾病会不会恶化，另一方面也能防范道德风险。
- 最常见的例子就是**早产儿。**早产儿出生的时候周数小，或者体重不到 2.5 公斤，即便是没有什么健康问题，保险公司也经常会要求延期到孩子 3 周岁才能承保。在这段时间内，观察孩子的发育情况，到了 3 周岁没什么问题，就说明早产的影响基本消除，可以正常投保了。
- 所以，延期是等等看，当下不行，未来还可以继续尝试投保，总之别放弃。
拒保
- 这是最不想看到的核保结果，比如 II 级及以上高血压、糖尿病、重度脂肪肝，往往都是拒保的。
- 不过大家也别灰心，一家公司拒保，不等于所有保险公司都会拒保；现在拒保，也不等于未来一定拒保；线上保险拒保，不代表线下保险也会拒保。
- 这里给被拒保的朋友 3 点建议：
- 1. 把其他能买的险种、和保障体系其他部分都配置好，保障不能只靠商业保险。
- 2. 保养身体，增加承保几率，像重度脂肪肝这种疾病，它是可逆的，通过一段时间调理，就有可能承保，切莫破罐子破摔。
- 3. 多关注市场动态，也许未来就有机会，像甲状腺癌，之前是直接拒保的，现在完全治愈后，也有部分产品能够投保了。
- 这就是常见的五种核保结论，不知道大家清楚了没有。
其他注意事项
- * 重疾险和医疗险的核保逻辑不同。医疗险对疾病的严重程度没有规定，所以有些重疾险能标准体承保的健康问题，医疗险会直接除责。所以有时会出现，医疗险保不了，但是重疾险能保的情况。
- * 即便是同类险种，不同产品的健康告知和核保标准也会有所区别，如果健康存在问题，一定要多尝试，才有机会找到最优的投保结果。
- * 保险医学和临床医学看待风险的角度不同，所以，有些健康问题，医生可能说「没事儿，定期复查就行」，或者只是体检出现某些异常，但并没有产生实际的症状，导致我们在进行健康告知时忽略了这个问题。但实际上，这个问题很可能会影响核保结论。所以**一定要仔细阅读健康告知的内容**，回顾自己的体检报告，避免自己主观的遗忘或者忽略。
- * 很多人会因为怕留下拒保记录，影响以后再投保，而不敢去核保。其实有点因噎废食了。保险公司即便是询问了拒保记录，接下来也是根据被拒保的原因来判断是否承保，并不是单纯因为「拒保」而拒保。而相关的健康问题本来也是要如实告知的。核保了还有机会，不核保则一点机会也没有，两害相权取其轻，没必要视拒保记录如水火。
常见的两种核保方式
- 核保常见方式有两种：人工核保和智能核保。
- 传统的线下保险，基本都是人工核保，流程一共是 3 步：**填写投保申请 - 核保部门审核 - 给出核保结果。**这个过程中，有可能需要我们根据保险公司的要求，提交相关的材料，收集病例、体检报告，也可能做相应的医学检查。双方都要付出一定的时间和精力。
- 现在呢，线上买保险的人越来越多，各家保险公司为了简化流程，方便线上投保，纷纷开发了「智能核保」，只要你回答几个问题，就能当场给出核保结果，十分地方便。不过，**智能核保目前还无法完全替代人工核保。**
智能核保不如人工核保全面
- 每个人健康问题都不一样，可以说是五花八门，千奇百怪。智能核保无法把所有情况都包含在内，所以只能对常见疾病进行核保处理，如果疾病比较特殊，还是得走人工核保。
不是每个产品都能智能核保
- 目前能智能核保的产品，主要集中在重疾险，和少数百万医疗险、寿险。有些保险，既不是提供智能核保，也不提供人工核保，只要无法通过健康告知，就会直接拒保。所以，**能在线上核保最好。**如果线上找不到能核保的保险，那就到线下再试试，说不定就有合适的。
小结
- 今天的内容就到这里，我们总结一下。不管是医疗险，还是重疾险、寿险，亦或者少部分意外险，都有健康告知。购买保险时，一定要先阅读健康告知。如果有健康告知涉及到的问题，就需要进行核保，有智能核保的产品，优先进行智能核保，没有智能核保的，可以进行人工核保。
- 常见的核保结论有 5 种，分别是标准体承保、加费承保、除责承保、延期承保和拒保。如果是标准体承保，自然最好；如果不是，建议大家多看看不同的产品，尽量争取更好的核保结论。
- 当然，最后的结果可能不尽如人意，但也别放弃，多关注市场状态，保养好身体，说不定就会柳暗花明。
- 知识总结：
- 健康告知的两个原则：诚信原则、有限告知原则。
- 如果无法通过健康告知，需要核保，优先智能核保，其次是人工核保。
- 常见的 5 种核保结论：标准体承保、加费承保、除责承保、延期承保和拒保。
- 如果被拒保，有 3 点建议：
- 1）把其他能买的险种、和保障体系其他部分都配置好。
- 2）保养身体，增加承保几率；
- 3）多关注市场动态，也许未来还有机会；
课后作业
- 在网上找一款医疗险，进行投保测试，你的情况能完全符合健康告知吗？
- 寿险
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解商业保险的世界。
- 前面几节，我们分别讲解了百万医疗险、重疾险和意外险。今天我们来讲解四类常备商业保险中的最后一种 —— 寿险，看看它在保障体系中起到什么作用。
寿险的概念、功能和特点
- 寿险的概念，有广义和狭义之分。
- 广义上的寿险，也就是人寿保险，是指一切保险标的为「人」的保险。我们平时讲的重疾险、医疗险、养老险、教育金险，都属于广义的人寿保险。与之对应的是「财产险」，保险标的是财产，比如车险保的是车，房屋险保的是房屋。
- 从狭义上讲，寿险是指以「身故」为主要保障责任的保险。 我们接下来要讲的呢，也都是狭义寿险。那么，配置寿险的意义在哪里呢？我们为什么要额外花钱去买它呢？
- 寿险最大的作用，是体现我们作为家庭成员的经济责任。
- 举个很直白的例子：张三今年 30 岁，年薪 20 万，假设他 60 岁退休，即便不考虑涨薪，也一共能为家庭带来 600 万的现金收入。这是张三为家庭带来的财务价值。但如果张三在 40 岁就不幸身故，这笔现金流就会从此中断，家庭的财务情况也会随之受到很大的影响。张三虽然离开了人世，但家人还要继续生活，日常支出、财务压力仍然存在。
- 如果张三是家庭唯一的经济来源，那么这个风险就会更大。
- 这时候，如果他有一张保额 100 万的寿险保单，身故可以赔偿保额，这张保单就能给张三的家人赔付 100 万的身故赔偿金。即便是不能完全弥补张三退休前的财务价值，但也等于他 5 年的收入，这些钱，让家人能够平稳过渡，财务状况、生活水平不至于一下子陷入窘境。
- 这就是寿险最大的作用，降低因被保险人去世而给家庭带来的财务缺口。
- 可能会有人有疑问，很多重疾险、意外险也包含身故责任，为什么还要额外单独配寿险呢？因为这些身故责任，不一定能用得到。比如，重疾险的身故责任，保额是和重疾责任共用的，如果已经经过了重疾赔付，那么之后再身故，就得不到身故赔偿。而且重疾险也很难做到较高的保额。
- 再比如，意外险虽然杠杆高，但是只保障意外造成的身故，对疾病造成的身故起不到保障作用。而寿险，不论是意外还是疾病导致的身故都会进行赔付。比如，张三分别有 100 万含身故责任的重疾险，100 万意外险，100 万寿险。张三患白血病，获得了 100 万重疾赔付。后来治疗无效去世。这时候，重疾险已经赔付过，不会再赔付身故责任；意外险不符合理赔条件，也不会赔付，只有寿险的 100 万保额能够理赔。
- 但如果张三是意外事故去世，没有使用过重疾赔付，也属于意外事故。那么重疾险、意外险、寿险都可以赔付，共获得 300 万元的理赔款。因此，只有加上寿险，我们的保障体系才不会在身故补偿的部分出现很大的缺失。有家庭责任的人，寿险不可或缺。
- 寿险有几个特点：
- 1. 健康告知虽然没有意外险宽松，但也比较少，比重疾险和医疗险更容易通过。
- 2. 寿险**更容易做到高保额**。现在很多重疾险和意外险，都会限制单人购买额度，有些重疾险限制 50 万的额度，有些意外险最高也只能做到 50 万或者 100 万的保额。如果要申请更高的额度，就需要叠加产品，或者进行严格的体检。但很多寿险，只要通过简单的健康告知，仅仅一款产品就可以直接做到 200 万甚至 300 万。
- 3. 寿险的**免责条款相对少**。举个例子，我分别找出了自己购买的重疾险、意外险、定期寿险各一份，其中重疾险的免责条款有 7 条，意外险是 13 条，而定期寿险则只有 3 条。
- 4. **寿险杠杆可以很高**。30 岁的男性，配置某一款保障到 60 周岁的定期寿险，100 万保额，每年的保费是 1090 元，如果是 30 岁的女性，这个数字会低至每年 589 元。保费和保额的杠杆最大能达到 1:1700。所以，即便没有非常充裕的预算，加一份寿险也并不会增加太大的压力。
- 5. 大多数寿险，除了身故责任，同时还有**全残责任，和身故责任共享保额**。全残，在保险中也有明确的定义，比如两上肢腕关节以上缺失、咀嚼/吞咽机能永久完全性丧失等等，如果你有寿险条款，可以看一下全残包含了几种情况。也就是说，被保险人即使没有身故，但是达到了全残的标准，也会赔付保额。我们选择寿险时，也要尽量选择含有全残责任的寿险。
- 以上，就是寿险的概念功能和特点。
寿险的分类
- 接下来我们聊一聊寿险的分类。
- 寿险的保障内容相对简单，所以分类也很简单。按照保障期限的长短，寿险分为终身寿险和定期寿险，也就是保一辈子，还是一阵子的区别。
- **终身寿险**，顾名思义，保障期间是「终身」，不论是 40 岁身故，还是 100 岁身故，终身寿险都可以获得理赔。与之对应，**定期寿险**保的是一段时间，常见的有 10 年、20 年、30 年，或者直接规定到某个年龄，比如保至 60 岁、70 岁。过了这个保障期间，保险合同终止，保障同时结束。在这之后，被保险人身故，也就没有赔偿可以拿了。
- 所以，终身寿险和定期寿险的价格有很大的区别。
- 我们用同一家保险公司的产品做对比。以 30 岁男性为例，同样都是 50 万保额、20 年缴费，终身寿险的保费是 6450 元/年，而保到 60 周岁的定期寿险，保费只要 709 元/年，价格相差将近 10 倍。
- 那么，面对这两类产品，我们该怎么选择呢？
两类寿险，我们该如何选择？
- 寿险是一种留钱的方式，除了全残的情况，被保险人自己是拿不到的。所以，寿险包含的「责任」含义更多一些。在选择的时候，就要重点看一下，我们的「责任」要在什么时候实现。
- 普通家庭，压力和焦虑主要集中在当下，定期寿险更合适。
- 就像我们前面举的例子，很多家庭，看着收入不少，每年大几十万。但是仍然非常焦虑，为什么？每个月除了日常消费、房贷要还，车要养。孩子的各种费用要付，还得攒大学钱。一旦收入中断，马上会陷入到非常窘迫的境地。
- 特别是单一收入的家庭，一个人赚得多，另一个人赚的很少，或者根本不赚钱。一家老小的生活水准，完全依赖这个经济支柱，风险极其集中。表面风光，但实际抗风险能力极低。这种情况下，又要有重疾险，又要有医疗险，还要攒教育金，如果再买一个大额的终身寿，其实压力会有点大。
- 而且，过了 60 岁之后，儿女也独立了，房贷也差不多还完，你的家庭责任反而是变小的。这也是为什么，在给未成年人和老人做保险规划时，一般不会把寿险作为必备的产品，就是因为这两个群体都不是家庭的主要经济来源，不承担主要责任，也不必考虑身后留钱。
- 所以，实惠的定期寿就更加适合普通家庭。保费便宜，保障期间和实际需求高度重合。
- 而家庭资产量比较高的家庭，当下的存量资产较多，对现金流的依赖没有那么强，自身具备一定的抗风险能力，会更侧重身后的财务安排，提前规划家庭资产向下一代传承的方式，避免出现税务或者法律上的问题。
- 同时，他们也有足够的预算做高额的保单，这时候，终身寿有配置的必要。
- 当然，在实际操作当中，并不是简单的只根据家庭资产量来决定，而是要同时考虑实际需求和预算，以及其他的因素。
扩展知识：身故受益金
- 接下来，我们稍微做一点知识面的扩展，来讲一下「身故受益人」这个重要的概念。因为只有处理好「身故受益人」，我们才能明确寿险的理赔金到底能留给谁。
- 保险当中经常会提到「受益人」这个概念，受益人分为「生存受益人」和「身故受益人」。**生存受益人**是指领取生存受益金的人，一般是指被保险人。比如重疾赔偿金、医疗险的报销金、养老险的年金，这些都是生存受益金，由被保险人在活着的时候领取。**身故受益人**是领取身故受益金的人，比如意外险、寿险、重疾险的身故受益金，都是由身故受益人领取。而这个人，肯定不能是被保险人自己，要额外安排。
- 身故受益人又分为**指定受益人**和**法定受益人。**如果被保险人或 [投保人](javascript:window.open%28'https://www.shenlanbao.com/zhuanti/1096'%29;) 之前指定过身故保险金受益人，则由该受益人领取，若未指定过，则由被保险人的法定继承人作为法定受益人领取保险金。有什么区别呢？咱们继续举例：
- 张三买了一份寿险，没有安排指定受益人，默认是法定受益人。谁能做法定受益人呢？第一顺序继承人，包括父母、配偶、子女，并且按平均分配的原则来分配身故受益金。如果没有第一顺序继承人，就由第二顺序继承人来领取，包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
- 假设张三去世时，父母和妻子都已经不在了，第一顺序继承人只有两个儿子了，那么按照法定受益人的规定，两个儿子平分这笔身故受益金，每人 50%。但张三更偏心小儿子，想让小儿子领取所有的身故受益金。那么张三就可以在保单中指定小儿子自己为身故受益人，受益比例 100%。这样，张三去世后，身故受益金就全部由小儿子领取。
- 所以，指定受益人是可以指定一个或多个合法继承人，而不必按法律的要求大家一起来领取。
- 而且，除了指定具体的人，还可以指定具体的比例。比如张三还可以安排身故受益金由大儿子领取 30%，小儿子领取 70%，也是没问题的。
- 甚至，张三还可以指定身故受益人的顺序。在保单中安排小儿子受益顺序为 1，大儿子受益顺序为 2。这样一来，张三去世时，如果小儿子还生存，那么小儿子就可以领取所有的身故受益金。但如果小儿子也已经去世了，那么就由大儿子来领取所有的身故受益金。
- 是不是很有意思？
- **所以一般都建议大家在投保的时候，指定身故受益人**，可以更好地体现投保人、被保险人的意愿，简化理赔的流程。
- 其实保险作为一种风险管理的金融工具，具有非常独特的法律属性，不但能明确现金资产的权力属性，还可以改变财产的分割、分配的走向，因此，保险在进行资产传承、财产保全时也能起到重要的作用。在实际操作中，有很多更高阶的运用方式。
- 这套课程，主要介绍保险的基础作用，帮大家建立起基本的保障体系。所以这个地方我先不做过多的展开，希望以后有机会在其他的课程当中为大家讲解。
小结和预告
- 那今天的内容就到这里了，总结一下：
- * 寿险是专门提供身故保障的险种，主要分为定期寿险和终身寿险。
- * 普通家庭，压力和焦虑主要集中在当下，所以定期寿险更合适；高净值家庭，没有现金流的压力，更侧重于身后的财务安排，可以考虑用终身寿险帮助完成财富的定向传承。
- * 配置寿险的时候，要重点关注一下受益人的安排。
- 讲到这里，必备的四大类商业保险就全部讲完了，有了社保和商业保险，保障体系也就有了基本的骨架。下一讲开始，我们就要进入到更宽广的领域，聊聊那些可能对我们很有用，但是又往往容易被忽略的保障工具。敬请期待。
- 知识总结
- 寿险是专门提供身故保障的险种，分为定期寿险和终身寿险。
- 寿险理赔自己拿不到，更多是对家庭的一种责任。
- 普通家庭，压力和焦虑主要集中在当下，定期寿险更合适；
- 高净值家庭，没有现金流的压力，更倾向于用身后的财务安排，使用终身寿险可以完成财富的定向传承。
- 
课后作业
- 最后，给大家留个家庭作业，如果你要配置寿险，你会选择定期寿险还是终身寿险？原因又是什么呢？欢迎在评论区和我们交流。
- 低价格高保障的意外险
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起了解商业保险的世界。
- 我在第一讲「为什么要买保险？」中提到，保险最基础的作用是，降低或转移疾病或意外发生后资金损失的问题。前面讲到的百万医疗险和重疾险，可以帮我们弥补疾病风险导致的资金损失。今天我们开始新的一节，来说说生活中的意外风险，看意外险是如何帮我们解决这个问题的。
什么是意外险
- 意外险，顾名思义，就是保障意外的保险。要了解意外险，我们首先要弄清楚，到底什么是「意外」？
- 在意外险中，「意外」二字有专门的定义，它指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，并且这个客观事件是导致被保险人受伤或身故的直接原因、以及单独原因。和我们平时理解的「意外」还有一定的区别的。我来对比举例子理解一下：
- * 张三不小心踩到香蕉皮，摔倒骨折，这属于意外事故；但如果张三是因为心脏病突发，摔倒骨折的，这就不是意外。
- * 张三开车被人追尾，受伤住院，这属于意外事故。张三醉酒驾车，撞到路边而受伤，这就不属于意外。
- * 张三走路被流浪狗咬到，这属于意外事故；张三意外感染了新冠病毒 ，这就不属于。
- * 张三遇到电梯坠落事故，身故，这属于意外；张三赌博欠下高利贷，跳楼自杀，这就不属于意外。
- 怎么样，你对「意外」的概念是否清晰了一点呢？当然，在很多实际事故中，真正的事故原因是什么？是否属于保险含义中的「意外」可能并不是非常明确，一般会由专业部门来进行鉴定。我们要做的是通过理解意外险的保障范围，来合理安排它在我们整个保障体系中的位置。
意外险的常见保障有哪些？
- 生活中的意外，按照严重程度的不同，导致的结果一般有 3 种：
- 1. 直接身故；
- 2. 造成伤残，比如失明、肢体缺失；
- 3. 身体损伤，需要进行治疗。
- 与这 3 种情况相对应，意外险中最常见的保障责任也是3种，分别是意外身故责任、意外伤残责任和意外医疗责任。
先说第一种：意外身故责任
- 这是意外险中最基础、最常见的保障，比较简单，如果被保险人因意外身故，意外险就会一次性赔付保额。和重疾险一样，意外身故也是给付型的，如果有多款意外险，意外身故责任可以叠加理赔。
- 比如张三有两份意外险，意外身故责任各 50 万，那理赔的时候，只要两份保单都符合理赔条件，那么两份都可以赔，一共 100 万。同时，如果张三有寿险、或者其他含有身故责任的保险产品，只要符合理赔条件，都是可以重复理赔的。
第二种：意外伤残责任
- 这是意外险中**最具特色的保障。**在所有关于「人」的保险中，只有意外险能提供完整分级的伤残保障，其他保险，要么不含伤残，要么只含比较严重的全残，覆盖范围都不如意外险。
- 根据《人身保险伤残评定标准》，意外伤残分为十级，以意外身故责任保额为基准，其中一级最重，可以赔付 100% 的保额，十级最轻，可以赔付 10% 的保额，中间每隔一级，赔付比例就相差 10%。
- 比如张三有一份意外险，身故保额是 100 万，含意外伤残责任。某天不幸发生车祸：如果车祸导致张三颅脑损伤，继而导致植物人状态，那么属于 1 级伤残，赔付比例是 100%，也就是 100 万。如果车祸导致张三双手完全丧失功能，那么属于 4 级伤残，赔付比例为 70%，也就是 70 万。如果是一侧耳廓缺失，就属于 8 级伤残，赔付比例 30%，也就是 30 万。如果以上几种伤残同时出现，一般会按最重的一项赔。
- 看到这里，相信大家也能体会到，为何意外伤残如此重要。
- 因为意外事故造成的健康损伤，很多达不到重大疾病标准，即便是有医疗险能够报销住院费用。出院后持续的康复过程和误工成本，对整个人生的影响仍然不低。而不管是意外医疗，还是其他医疗险的报销，都只是费用补偿，不产生额外的现金流。这个时候，意外伤残能给到几万、几十万，甚至上百万的赔偿金，就能帮助解决很大问题。
第三种：意外医疗责任
- 意外医疗，顾名思义，也是一种医疗险，报销就医产生的费用，只不过相比普通的医疗险，它只保意外伤害带来的费用，疾病引起的医疗是不理赔的。
- 意外医疗再细分，主要有 3 类责任：门诊医疗、住院医疗和住院津贴。
- 受伤后在门诊进行简单的处理、包扎、抢救，这些也在意外医疗的保障范围内，而普通的医疗险往往以住院为主，不带门诊，所以意外门诊责任也是比较实用的。门诊医疗和住院医疗，都是补偿性质的，往往共用一个保额。这个保额一般不高，最常见的是 1-2 万，多一点能达到 5 万。
- 所以，比较严重的意外事故，治疗费用比较高的，单纯的意外医疗保额很可能是不够的，还要借助百万医疗险来共同起作用。住院津贴，则是在报销的基础上额外给的现金补贴，一般按天给，几十到一百块/天，至于能给多少天，不同产品会有不同的规定。意外医疗责任和其他产品的住院医疗，也是可以组合使用的。
- 比如张三既有社保，又有意外医疗，保额 1 万，同时还有百万医疗险。假设他意外受伤，住院一共花了 10 万。这里面社保先报销 5 万，然后意外医疗能报销 1 万，而且刚巧意外医疗的报销，可以抵充百万医疗的免赔额，剩下的 4 万，就交给百万医疗报销。
- 但如果张三只花了 5 万 5，社保报销 5 万，意外医疗报销剩下的 5000，费用全报完了，百万医疗也就不能在报销了。他们之间的关系是互相补充，但不能重复赔。当然，这是理想情况，实际情况中还有免赔额、报销比例等细节，这就是具体产品之间的细节了。
- 比如免赔额是 0 还是 100，赔付比例是选 80% 还是 100%，报销范围是社保内还是不限社保，都是常见的区别。
- 这里给大家一个常见的意外险配置：免赔额 100 元，赔付比例呢，先用社保报销了，余下的报销比例 90-100%，没有先用社保报销，报销比例在 60-80% 左右。报销范围大多在社保范围内。
- 也正是因为免赔额、报销比例、报销范围以及事故原因的限制，意外险的保费才能做到如此的低廉，目前，一款 50 万意外身故 + 5 万意外医疗 + 50 元/天住院津贴 + 意外伤残 + 航空意外/公共交通意外，甚至含猝死责任的综合意外险，一年的保费，也不过 168 块钱。
- 谓性价比之王。
意外险的常见分类
- 前面是意外险的不同保障责任，在一款意外险当中，是可以同时包含多种保障责任的。我们换一个角度，根据事故原因的不同，意外险又可以分为综合意外险和专项意外险。
综合意外险
- 综合意外险，顾名思义，就是什么意外都能保的意外险，除了免责条款里的内容，不会特别限制意外的原因。不管是交通事故，还是触电溺水，亦或是日常生活中的摔伤碰伤、猫狗咬伤，综合意外险都能提供保障。
专项意外险
- 专项意外险，则是对某种特定类型的意外提供保障。
- 比如普通的综合意外险，自驾发生事故是在理赔范围内的。但公共交通意外险，只有乘坐飞机、轮船、汽车、火车等公共交通工具，才能享受意外保障；范围再窄些，航空意外险，只有乘坐民营航班，才能享受意外保障；
- 再比如，普通的综合意外险，往往把高风险运动列为免责条款，比如滑雪、潜水。但也有专门针对高风险运动的意外险，只不过价格就比较贵。
- 从保障范围上来说，专项意外险和综合意外险是有重合的，但两者可叠加理赔，并不冲突。如果说综合意外险提供的是意外保障的广度，那么专项意外险则是在某一特定领域，增加意外保障的深度。
- 比如，张三经常要坐飞机，他购买了 100 万的综合意外险和 100 万航空意外险，如果因为航空意外身故，那么综合意外险能赔 100 万，航空意外险也能赔 100 万，一共就是 200 万。
- 有些专项意外险保障范围很小，事故概率又小，所以价格往往十分便宜，100 万的航空意外险，可能只要几块钱。专项意外险和综合意外险搭配起来，既能覆盖到各种意外类型，也能通过极小的成本，强化某种特定类型的意外保障。
意外险有哪些特点
- 以上就是意外险的基本情况，可能有人会问，相比其他保险，意外险又有什么不一样呢？
- 首先是杠杆高，这点针对的是意外身故，同样保额的情况下，意外险的保费很低。比如 40 岁购买某意外险，50 万身故保额每年只用一百块多块钱；而换成定期寿险，同样年龄、同样保额，价格要四五百元。
- 其次，意外险没有等待期。一般意外险投保后，通常次日或者两三天内，就能生效，甚至有些航空意外险，投保当天就可以生效。而其他保险，像医疗险、重疾险、寿险，对疾病导致的保险事故，往往有 30-180 天的等待期，等待期内因为疾病发生保险事故，是不能理赔的。这里要注意，如果发生了意外导致的保险事故，这些产品一般也是没有等待期的。
- 最后，绝大多数意外险都没有健康告知。少部分意外险虽然有健康告知，但相对来讲，也十分宽松，除了癌症、冠心病等非常严重的疾病不能买，其他疾病一般都能正常投保。不过，意外险对职业限制比较严格。
- 意外险会把职业按风险大小划分为 1-6 类，其中 1 类职业风险最小，6 类职业风险最高。大部分意外险只承保 1-3 类或者 1-4 类职业，比如行政办公人员、科研人员、老师等等，这类职业本身的风险相对可控，保险公司也愿意承保。而 5-6 类职业，比如大货车司机、远洋航海船员、伐木工人，必须购买专门的高危职业意外险才行。
- 至于具体的职业划分，不同意外险会略有不同，并没有完全统一的标准。大家购买意外险时，根据产品的职业列表，选择自己的职业类型就可以了。
猝死保障
- 在这里，还要提醒大家一个重要的知识点：猝死保障。根据世界卫生组织的定义，平素身体健康或貌似健康的患者，在短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。也就是说，猝死是由疾病导致的，并不属于意外范畴。
- 不过，猝死发作突然，看起来很像意外，基于大家的这种认知，以及增加产品的竞争力，有些意外险产品会特地在意外险中加入了猝死保障。如果因为急性病，短时间内身故，就能赔付相应的保额。
- 可能有人会问，那多短的时间才算「短时间」呢？这个也没有统一的标准，有的是 6 小时，有的是 12 小时，还有的是 24 小时。如果有选择余地的话，尽量选一个时间长的产品，时间越长，理赔的可能性也就越大一些。
- 另外，需要注意的是，猝死保额与意外保额相互独立，不能叠加。比如张三购买 50 万身故报的综合意外险，含有 30 万猝死保障，
- 如果是一般意外身故，比如溺水、交通事故，张三可以获赔 50 万；如果是猝死身故，就只能赔偿猝死保障的30万。
- 最后我想说的是，如果真的工作累、加班多，想要加强猝死保障，最好的选择还是寿险，不管是意外身故，还是疾病身故，都能过理赔，而且没有时间限制。下一节讲到寿险时，就会和大家详细的讲一下。
小结和预告
- 好了，今天的内容就到这里，我们总结一下，意外险保障的是意外风险，这里的意外指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
- 
- 常见的意外伤害会导致 3 种结果，身故、残疾、门诊或住院治疗，与之对应，意外险的保障也有 3 种，意外身故、意外伤残和意外医疗。按照保障范围不同，意外险可以分为综合意外险和专项意外险，两者可以叠加理赔，并不冲突。
- 相比医疗险和重疾险，意外险杠杆更高，没有等待期，也几乎没有健康告知，不过职业限制比较严格。
- 意外险的部分就到这里了，至此，疾病、意外两大风险，都有相应的保险为我们保驾护航，下一节我们开始讲寿险，看它又是如何为我们加固保障的。
- 知识总结
- 意外险中的意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；
- 意外险主要保障有 3 种，意外身故、意外伤残和意外医疗，其中意外伤残最具特色。
- 按照保障范围不同，意外险可以分为综合意外险和专项意外险，两者可以叠加理赔，并不冲突。
- 意外险杠杆比更高，没有等待期，也几乎没有健康告知，但职业限制比较严格；
- 猝死不属于意外，但不少意外险会把猝死加入保障当中。如果想保猝死，最好的选择是寿险。
课后互动
- 最后给大家留一道家庭作业，你曾经购买过意外险吗？它是综合意外险还是专项意外险呢？具体保障内容有哪些？欢迎大家在评论区和我交流。
- 深度解析重疾险（下）
- 前两讲，我们着重介绍了重疾险的概念，重疾险和医疗险的区别，以及重疾险的分类。今天我们来讲讲，如何挑选一款适合自己的重疾险？
第一步，确定预算
- 我们常说，买保险最重要的原则是了解自己，这不仅仅包括了解自己的需求，也包括了解自己的预算，因为预算的多少，将直接决定我们能买到什么样的保障。
- 以 30 岁男性，要配置 50 万保额的重疾险为例：
- * 如果保费预算是每年 7000-10000 元左右，那么配置一份终身多次重疾是没有什么问题的；
- * 如果保费预算是每年 5000-7000 元左右，也足够配置一份终身的单次重疾；
- * 如果保费预算不足 4000 元，就只能先配置一份到 70 岁的单次重疾。
- 换个角度，还是 30 岁的男性，这次一定要配置多次重疾：
- * 如果保费预算是每年 7000-10000 元左右，那么可以买到 50-80 万保额；
- * 如果保费预算是每年 5000-7000 元左右，可以买到 30-50 万保额；
- * 如果保费预算是每年 3000 元，就只能买到 20 万左右的保额。
- 可见，保费预算越充裕，我们就能够买到更高的保额，更久的保障时间，或者更全面的保障范围。反之，预算不足，就要在保额、保障范围或者是保障时间的长短上做出一定的取舍。但预算也并不是越高越好，毕竟还要考虑我们是否有长期稳定的缴费能力，以及是否会影响日常的生活质量。那么问题来了，对于大多数人来说，多少预算是合适的呢？
- 相对具有普适性的建议是：一个家庭，配置保障类产品的费用，也就是「重疾险 + 寿险 + 意外险 + 医疗险」这几类产品，每年的总保费占年收入的 5% 到 10% 是比较合理的，如果超过 10%，可能会影响日常生活的质量，缴费压力大一些；但如果低于 5%，保额、保障的全面性就势必受到影响。
- 而所有预算中，重疾险的保费会占到总预算的 70%-80%，这也是为什么，我们会专门拿出一节来讲重疾险的选择。
- 当然，即便是同样收入的家庭，不但会因为家庭支出上的差异而导致结余和预算的不同，同时，商业保险之外的保障体系也会带来影响，例如因为工作性质的区别，有些人享有非常优质的公费医疗，但有些人可能连社保都没有，这也会导致对商业保险的需求各不相同。
- 因此，家庭年收入的 5-10% 这个比例，是无法代表所有情况的，但作为基本的参考还是可以的，在这个基础上再根据实际情况进行调整。
第二步，确定保额
- 有了预算之后，我们就可以大概地知道，不同类型的产品可以做到多少保额。因为保额决定了理赔时我们能获得多少赔付金。所以**购买重疾险，首先要把保额做到位。**如果保额很低，保障作用会就会十分有限。
- 考虑到目前的生活水平和医疗成本，重疾保额要达到 **30-50 万**，才会有明显的意义。如果是经济发达地区，收入和支出都较高、医疗费用水平也较高，保额目标做到 **100 万以上**也是合理的。
- 当然，这个保额未必是一步到位的，比如暂时没有能力购买 30 万保额，先买 10 万、20 万也行。在这种情况下，显然经济条件或者说抗风险能力也不是很强，那么即使只有 10 万保额也是有意义的。未来随着经济能力的增强，再补充新的保单，将保额提高。
第三步，选择产品类型
- 在预算和保额的约束下，选择产品类型，实际上就是在保障责任的长度与深度之间做出取舍。长度也就是**保障期限**的长短，深度则是**保障责任**的多少。结合我们上一讲提到过的重疾险的分类，在这一步，我们要做出以下选择：
- * 多次重疾还是单次重疾？
- * 如果是多次重疾，分组还是不分组？
- * 终身重疾还是定期重疾？
- * 是否要包含身故责任？
- 以张三举例，25 岁，年收入 10 万，第一次配置重疾险，预算是每年 5000 元，保额的目标是 50 万。
- 首先，经过测算，他的预算如果要买多次重疾，大概只能买到 35 万左右的保额，和预期有一定的差距，所以张三决定先顾保额，舍弃多次重疾，选择单次重疾，未来加保时再补充多次保障。
- 接下来，张三又测算了几款单次重疾，发现即便是保障期间选择终身，5000 元的预算也足够支撑 50 万的保额，所以决定选择终身保障。
- 再然后，张三发现，同样一款 50 万保额的终身单次重疾，不含身故保障，保费大概在 4800 元左右，含身故保障，保费会增加到 6800 元左右。
- 虽然张三认为自己除了重疾保障，也需要身故保障，但保费确实超出了他的承受能力。因此，张三决定，不选择这款重疾险的身故责任。但同时，他会额外配置一份保障到 60 岁的定期寿险，50 万保额每年的保费只需要不到 300 块钱，同时也补充了他在 60 岁之前的身故保障。
- 关于定期寿险的内容，我们会在后面的课程中和大家具体分析。
- 到这里，张三要选择的产品类型已经基本定下来了，是一款保额 50 万，保费在每年 5000 元左右的单次、终身、不含身故责任的重疾险。
- 
- 再加上他的定期寿险、百万医疗险、意外险，每年的总保费在 6000 元以内，占年收入的 6%，对张三来说，是比较合理，也完全可以接受的。
第四步，选择具体产品
- 前面三步已经基本确定了产品的框架，那么最后一步，就是选择具体产品了。
- 首先，要试。把符合条件的产品的健康告知都认真地看一遍，需要智能核保的也都做一下得出核保结论，看哪些能保得上，哪些保不上，进一步缩小选择范围。
- 其次，看一些细节的区别，比如等待期的长短、中症和轻症的赔付比例、免责条款的范围、等等。
- 在大的框架内，这些细节对整体保障和保费的影响都不是太大，根据保障的全面性和自己的偏好选择即可。这里给大家说两个比较常见的细节：
- **第一是，轻症和中症。**轻症、中症属于重疾的早期或中期状态，疾病标准比重疾要低。确诊轻症或中症后，保险公司会赔付一定比例的保额，一般轻症是 30-40%，中症 50-60%，被保人可以利用这笔赔偿金，在早期就把疾病控制住。而且，赔付过轻症、中症后，重疾险保单依然有效，如果未来发生重疾，依然可以获得理赔。
- 在大多数重疾险中，轻症、中症都是和重疾绑定在一起的，不需要额外选择；个别产品是分开的，需要自己选择。我个人的建议是，尽量把轻症、中症都加上，毕竟它们能降低重疾险的理赔门槛，从保障的角度来说，是相当实用的。
- **另一个是保费豁免。**在规定的缴费期内，如果达到某些特定情况，比如轻症、中症、重疾、全残或者身故，后续保费就不用再交了，保险合同依然有效，这相当于给自己要交的保费又买了一份保险。如果豁免的对象是被保险人，就叫做被保人豁免；如果针对的是投保人，那就叫投保人豁免。
- 举两个例子：
- 张三给自己买了 50 万重疾险，30 年缴费，附加有被保人豁免。两年后，张三确诊轻度恶性肿瘤，保险公司按轻症赔付，由于附加了被保人轻症豁免，轻症赔付后，剩余 28 年的保费便不用再交了，未来的保障依然有效。
- 还是拿张三来说，如果他作为投保人给女儿买了 50 万重疾险，30 年缴费，附加有投保人豁免，确诊轻度恶性肿瘤后，女儿的剩余保费也不用再交，未来的保障依然有效。
- 这两项豁免中，被保人豁免往往是产品自带的，价格已经算到了总保费中；投保人豁免大多数需要自己选择，价格并不贵，比如某少儿重疾险，50 万保额，附加投保人豁免后，保费每年大概贵了 100 多元。
还可以用产品做组合
- 我们在前面说过，选产品就是在保障责任的深度和长度之间做取舍，至于到底取哪个？舍哪个？选择很多。如果单一产品满足不了我们的需求，或者在不同产品之间过于纠结难以选择，其实也可以做组合。
- 比如前面的例子，张三的预算只有 5000 元，想做 50 万保额的多次重疾险是不够的，但是张三觉得配置多次重疾险非常有必要，他也很担心，假设这次没买，未来一旦健康状况出现问题，再想追加新的多次重疾险就会比较困难，所以十分纠结。
- 这时候就可以这样操作，张三同时配置 20 万保额的多次重疾，和 30 万的单次重疾，总保额不变，仍然是 50 万，并且有 20 万是多次重疾保障。总预算比单买 50 万的单次重疾多一点点，但是也在张三的接受范围内。
- 所以说，配置产品的思路是可以很灵活的。
小结和预告
- 好了，今天的内容就到这里了，总结一下，我们选择重疾险时，
- * 第一步先要确定预算，以年收入的 5%-10% 为宜。
- * 第二步，确定目标保额，30-50 万重疾保额会有明显的意义，但保额可以根据经济能力逐步配置。
- * 第三步，选择产品类型，选择单次重疾还是多次重疾，定期保障还是终身保障，以及是否要附加身故责任。
- * 最后，再进行同类产品的比较，关注健康告知、免责条款、轻症/中症和豁免保障。
- 选择具体产品时，不必拘泥于某一款，可以考虑产品组合的方式配置产品，比如单次和多次的组合，定期和终身的组合等等，既能兼顾保障，也能在一定程度上降低保费。
- 经过前面的学习，我们有了医保，有了百万医疗险，再加上今天的重疾险，对抗疾病风险的防线就很扎实了。下一节我们将开始介绍意外险，看看它是如何帮我们对抗意外风险的。
- 知识总结
- 知识总结
- 1. 选择重疾险时，第一步，先定预算，以年收入的 5%-10% 为宜。
- 2. 确定目标保额，30-50 万重疾保额会有明显的意义，但保额可以根据经济能力逐步配置。
- 3. 选择产品类型，单次重疾还是多次重疾，定期保障还是终身保障，以及是否要附加身故责任。
- 4. 再进行同类产品的比较，关注健康告知、免责条款、轻症/中症和豁免保障。
- 5. 选择具体产品时，不必拘泥于某一款，多款产品组合的效果可能更好。
课后互动
- 最后，给大家留一个课后作业，你的保费预算是多少？网上找几款重疾险，看看你的预算能负担得起什么样的保障？欢迎大家在评论区和我们交流，下期再见。
- 深度解析重疾险（中）
- 上一讲我们介绍了重疾险的概念，以及重疾险与百万医疗险的区别和联系，还进一步讨论了重疾险的标准问题。但重疾险是相对比较复杂的险种，只了解概念是远远不够的，今天我们继续走近重疾险，看看重疾险的分类有哪些？它们之间又有什么不同和联系？
重疾险的分类
- 根据不同的角度，重疾险有多种分类方式，我们来看看最基本的三种，这也是我们在挑选适合自己的重疾险时，重点考量的几个方向。
按照保障期限的长短
- 首先，按照保障期限的长短，重疾险可以分为**定期重疾**和**终身重疾**，区别在于保障期限的长短，也就是说，它能保你一阵子，还是能保你一辈子。
- 定期重疾的保障时间是有限的，这个期限有的直接规定了时间长短，比如保障时间是 1 年的、10 年的、30 年的，有的是规定到某个年龄，比如保障到 70 岁，或者到 80 岁。举个例子，张三买了一份保障期限到 70 岁的定期重疾险，那么张三在 70 岁之前患重大疾病，可以正常赔付；但如果张三在 70 岁之前没有得重疾，在 70 岁之后这张保单就会终止，保障也随之结束。70 岁之后，张三再患重疾，就无法得到赔付了。
- 与定期重疾相比，终身重疾则会为被保险人提供终身的保障，也就是活多久、保多久，直到去世。比如张三买了一份终身重疾险，那么，不论他是在 60 岁、70 岁，甚至是 100 岁，只要得了重大疾病，都可以获得赔偿，不受年龄限制。
按照赔付次数
- 其次，按照赔付次数来分，重疾险可以分为**单次重疾**和**多次重疾**。这里的单次和多次，指的是重疾责任的理赔次数。顾名思义，单次就是重疾只赔一次，多次呢，则可以重复赔偿。常见的多次重疾，可以赔付 2-6 次不等。
- 举个例子，张三买了 50 万单次重疾险，李四买了 50 万多次重疾险，几年之后，两人同时患上了恶性肿瘤。张三得到了 50 万赔偿后，这张单次重疾的保单就结束了；而李四呢，得到 50 万赔付之后，多次重疾的保单还继续有效，而且通常情况下，也不用再交费了。又过了几年，李四不幸患上了严重冠心病，那他还可以再获得 50 万的赔偿。
分组重疾险和不分组重疾险
- 第三种分类方式，是分组重疾险和不分组重疾险。这种方式与单次重疾险没有关系，只有**多次重疾险**，才会涉及到分组的概念。
- 分组重疾险，就是把所有重疾种类分成 4-5 组，每组当中的疾病只能赔付一次。例如某分组重疾险一共保障 100 种重大疾病，它把这 100 种疾病分为 A B C D 四个组。如果 A 组中已经有一种疾病得到了赔付，那么，再患 A 组中的其他疾病就不会再得到赔偿。
- 不分组重疾险就比较简单，没有分组的限制，只要在规定的次数以内，每一种重大疾病都有赔付的可能。举个例子，比如张三买了一份 50 万的分组多次重疾险，一共保障 100 种重大疾病，这 100 种疾病被分为 4 组，如果张三在第四年患恶性肿瘤，第八年又得了严重冠心病，在这种情况下：
- * 如果恶性肿瘤与严重冠心病在同一组当中，则老王就只能获得一次，赔偿 50 万；
- * 如果恶性肿瘤与严重冠心病不在同一组中，那么老王就可以分别各获得一次赔付，一共是 100 万。
- 而如果老王买的是不分组的重疾险，就可以获得两次赔付，共计 100 万。
不同类型重疾险的价格区别
- 好的，大家已经知道了重疾险的基本分类，一定想问，不同类型重疾险的价格是不是有什么区别呢？
- 一般来说，在其他因素类似的前提下，不分组的多次重疾要比分组的多次重疾更贵；多次重疾呢，又比单次重疾更贵，这是因为保障深度的区别；终身的重疾险也要比定期的重疾险更贵，这是因为保障长度的区别。
- 而上一讲我们提到过，重疾险可以重复买，所以面对不同的类型的重疾险，我们可能会通过组合的形式来购买。举个例子，张三 25 岁想买 50 万的重疾险，预算是 5000 块钱一年，但是如果他只买某多次重疾，则需要 6610 块的预算，很明显是不够的。但如果只买单次重疾，张三又觉得保障不够全面。
- 所以张三最后做了这样的一个组合，他买了一份保到终身的某多次重疾，保额是 30 万，保费一年 3270 元；再加一份保到 70 岁的某单次重疾，保额 20 万，保费一年是 1348 元。那么两份加在一起，保费总计 4618 元，既享受到了多次重疾的全面保障，也满足了 50 万保额，可以说是一举两得。
- 
其他分类
- 除了以上三种，重疾险还流传着一种常见的分类：**消费型重疾险**和**储蓄型重疾险**，也有人说是消费型重疾险和返还型重疾险。实际上，这种分类的描述是非常不准确的，解释可以说五花八门，包括百科上的词条也有很多的概念错误，比如把定期重疾混淆成消费型重疾，把含身故责任的重疾混淆成储蓄型重疾。
- 对于重疾险来说，**并没有储蓄或返还的功能**，这两个是年金险的概念，拿来帮助理解还可以，作为明确分类就非常容易产生误导了。真正的区别，其实来自于重疾险的身故责任，所以，我们就按「不含身故责任的重疾险」和「含身故责任的重疾险」理解就好啦。
- 咱们还是举例说。
- 张三买了一款不含身故责任的重疾险，保额 50 万，但并没有得过重疾或者其他保障责任规定的疾病，而是直接在一场意外中身故。由于这款产品并没有身故责任，所以张三既得不到重疾理赔，也没有身故理赔。
- 但如果张三买的是一款含身故责任的重疾险，并且身故责任的保额等同于重疾保额，那么这次事故后，张三就可以获得 50 万的身故理赔。
- 但如果张三已经得过重疾，获得了 50 万赔偿，之后身故还能再获得同一张保单的身故赔偿吗？**答案是大概率不能。**目前市场上的重疾险，几乎都是重疾和身故责任共用一个保额，只能获得其中一个赔付。
- 区别很明显，含身故责任的重疾险，一定可以获得赔付，要么是重疾赔付，要么是身故赔付。同时，价格也一定更贵一些。不含身故责任的重疾险，会便宜不少，但同时，也存在既没有得到重疾赔付、但也没有身故赔付的可能。
- 现在很多重疾险会把身故责任作为一个可选项，让我们在投保的时候选择含还是不含。那究竟选不选，怎么选呢？这就是我们下一讲要讨论的了。
小结和预告
- 好了，今天的内容就到这里了，总结一下，重疾险的分类主要有 3 种：
- * 按保障时间长短，可以划分为定期重疾和终身重疾；
- * 按赔付次数不同，可以分为单次重疾和多次重疾；
- * 多次重疾还可以继续划分为分组重疾和不分组重疾；
- * 另外，是否「含身故责任」也可以作为一种分类。
- 当然，不同的重疾险分类之间，并不是完全割裂、非此即彼的。现在不少重疾险，既提供定期保障，也提供终身保障，既可以附加身故，也可以不附加身故，通过选择不同的保障，产品也就变成了不同的类型。
- 所以下一讲，我们就详细聊聊，如何选择一款适合自己的重疾险？
- 知识总结：
- 重疾险的 3 种分类：
- 1. 按保障时间长短，分定期重疾和终身重疾；
- 2. 按赔付次数，分为单次重疾和多次重疾；
- 3. 按疾病，分为分组重疾和不分组重疾.
- 价格上：
- 1. 不分组的多次重疾要比分组的多次重疾更贵；
- 2. 多次重疾比单次重疾更贵；
- 3. 终身的重疾险也要比定期的重疾险更贵。
- 如果预算受到限制，我们可以通过组合的形式购买重疾险。
课后作业
- 最后，给大家留一个课后作业。如果购买重疾险，你倾向于哪一种呢？在网上找一款重疾险，看它属于哪一类？欢迎大家在评论区和我们交流，下期再见。
- 深度解析重疾险（上）
- Audio
- 大家好，我是关哥，欢迎和我一起来到商业保险的的世界。
- 上一讲我们介绍了百万医疗险，它既能够弥补医保的不足，又能兼顾高保额和医保范围的扩展，价格也比较便宜，很适合用来转移疾病导致的财务损失风险。不过，百万医疗险也无法解决所有的问题，比如目前还无法提供终身保障、不能解决医疗费用之外的开销。所以，只有百万医疗险并不足以抵御疾病所带来的风险。
- 实际上，任何一种单一的产品都只能覆盖一部分的风险类型。所以我们需要通过多种产品的组合来扩大保障的范围。如果我们想要稳定的终身保障，或者弥补医疗费用之外的开销，就需要用到重疾险。重疾险相对比较复杂，内容也多，所以我们分两期讲。
- 今天先来给大家说下，重疾险是什么？它和百万医疗险有什么不同？
雏形
- 我们先从一个故事讲起。
- 1983 年，南非著名医生巴纳德（ DrMarius Barnard），为一位三十多岁的妇女进行了肺部癌细胞切除手术，因为是癌症早期，手术又特别成功，在他看来，这位女士至少可以存活 10 年以上。
- 但两年之后，巴纳德医生回访病人，发现她还是去世了。
- 事后他才知道，患者是一位单身母亲，有两个孩子需要照顾，**看病已经花掉了她大部分积蓄，术后来不及充分休息，**就不得不重新投入工作之中，这才**导致疾病复发。**
- 巴斯德医生感到深深的无力，作为医生他可以治病救人，可以延长病人的生命，却无法解决病人缺钱而无法正常休养的问题。
- 因此，他经过一番努力，与南非当地一家保险公司合作设计了一款保险，当病人患上某些严重疾病后，就能直接获得一笔保险金。这笔保险金可以用作患者的治疗、康复费用，并且弥补患者及其家属因不能工作导致的收入损失。
- 这就是我们今天重大疾病保险的雏形。
重疾险和医疗险的区别
- 从这个故事中，大家就会发现，重疾险的理赔款，不仅能用于疾病治疗，还能用于**康复和弥补收入损失**；而医保、百万医疗险的理赔款，都仅限于疾病治疗。这是重疾险和医疗险的本质区别。之所以会这样，是因为重疾险是给付型保险，而医疗险是补偿型保险。
- 举个例子，张三有 一份 100 万保额的重疾险，和一份百万医疗险。张三不幸患了癌症，申请理赔，提供相应的资料，保险公司审查后，确认疾病情况符合条款约定，100 万就会赔付到张三的个人账户中。至于这 100 万怎么用，并没有限制。和治疗过程中实际产生了多少费用，没有关系。就算是极端一点，张三没有进行治疗，也不影响理赔。
- 这就是**给付型，满足条件就给钱。**只跟当初**「保多少」**有关，跟**「治病花多少」**没关系。
- 还是这个例子，同时，张三住院治疗，实际花费了 20 万，还可以通过医疗险报销，他需要提供医院的单据流水，住院费、手术费、药费、护理费......每一样都有报销的标准和比例。但最多就只能报销 20 万，报销的额度不能超过张三的实际花费，也不能超过医疗险的保额。
- 这就叫**补偿型，**要看**实际的花销，**跟**「保多少，花多少，花在哪儿了」**都有关系。
- 你明白给付型和补偿性的区别了吗？
- 张三同时配置了这两类保险，既能通过百万医疗险报销大部分的实际医疗费用，同时也拿到了重疾险的一百万理赔款，可以用来覆盖住院之外的支出，以及一段时间家庭的日常生活开销。即使张三因为患病无法工作，也无需担心。这就是组合配置的好处，也是保障体系的一个具体表现。
- 还有一点区别大家也要留意。给付型的重疾险可以重复购买，比如在 A 公司买 50 万，在 B 公司再买 50 万，得了重疾，两家都赔，可以叠加，就是 100 万。补偿型的医疗险，虽然也能重复买，但不能重复赔。
- 举个例子：假设张三在 A 公司买了 2 万医疗险，在 B 公司又买了 2 万医疗险。
- * 张三住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万，就不能再到 B 公司理赔了。
- * 张三住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万，然后还可以到 B 公司再报销 1万。
- * 张三住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万，剩下 1 万就只能自己掏了。
- 这只是个简单的具体，实际报销过程中更加复杂，可能还要涉及到被保人有没有社保、免赔额是多少、报销比例等等，总之指着多买点医疗险占便宜是不可能的。
重疾险的优点
- 除了保险理赔款的适用范围不同，在产品稳定性上，重疾险也更好一些。
- 绝大多数长期重疾险都提供终身保障，只要购买时选择终身，然后按时缴费，保障就一直都在。而医疗险目前仍属于短期险种，一年期的居多，必须每年续保才行。目前某些百万医疗险最长可以做到 20 年保证续保，但毕竟不是终身保证续保，到期后仍然面临续保问题。
- 这也就意味着，如果我们想要**终身的、稳定的健康保障**，现阶段能选的只有重疾险。
重疾险的缺点
- 当然，重疾险也有自身的限制，相比百万医疗险，重疾险的理赔门槛更高一些。
- 一方面，重疾险有疾病种类限制，比如一款重疾险涵盖 100 种疾病，保障范围就局限于这 100 种疾病。但百万医疗险是不限疾病种类的。
- 但并不是说重疾种类越多越好，所有的重疾险，核心疾病都是保险行业协会规定的 28 种重度疾病和 3 种轻度疾病，而这些已经覆盖了 95% 以上的理赔。在此基础上，保险公司又增加了不少疾病种类。覆盖面非常接近，如果只是为了凑数，增添一些发病率极其低的疾病类型，意义也不大。
- 另一方面，重疾定义有一定的标准，也并不是所有的重疾都是确诊即赔的。保险纠纷中，常见的一种情况就是：「我明明得了某某疾病，为什么保险公司不给理赔。」这是因为，普通人以为的「重大疾病」和保险学定义上的「重大疾病」并不完全一样。
- 有些重疾确诊就能赔，比如大部分恶性肿瘤；但有些达到若干项标准才算，比如急性心肌梗塞，只是确诊还不行，必须严重到一定程度才行。有些要持续一定的时间才算，比如脑中风后遗症，重疾险理赔的并不是脑中风本身，而是脑中风导致的后遗症，所以需要 180 天的观察期，疾病确诊 180 天后才能确定是否达到理赔标准。
- 还有些理赔的并不是疾病本身，而是针对某项花费重大的手术进行理赔，比如重大器官移植术，必须做了这项手术才能理赔。原则上，重大疾病要符合「预后较差」「花费较大」的特点。
- 关于重疾险的理赔标准，我还想多说一些，网络上针对重疾险的诟病，很多都集中在这一点。重疾险理赔有门槛，这是事实，但因为这点，就说重疾险是坑，完全没必要买，就过于偏颇了。重疾险的标准需要在**疾病的严重性和保费之间做到平衡**，标准定得太高，很难达到赔付标准，就没意义；标准定得太低，太容易达到赔付标准，保费要很贵才能保证保险公司存活，也无法推广开来。
- 到底什么样的标准才最合适？这背后要靠的东西很多很复杂，既有医学、有精算学，也有法律、有道德因素，单靠个人感觉是不合适的。一种疾病严不严重是相对的，与扭伤相比，骨折显然更严重，但与截肢相比，即使是粉碎性骨折，也就没那么严重了。所以，我们必须要有个明确的重疾标准才行。
- 2007年，中国保险行业协会和中国医师协发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，去年（2020年）又对这份定义进行重新修订，目的就是为了让市场有个明确的重疾标准。现在重疾险市场竞争很激烈，产品本身也有了很大的变化，比如轻症重症的出现，就使得重疾险的理赔门槛降低不少。
- 我自己也买了不少重疾险，但我心里很清楚，未来可能就会有一种情况，得了某种疑难杂症，很遭罪，花了不少钱，却无法理赔。但这并不影响我配置重疾险的决策，因为我明白这里的复杂性。它不完美，但不能抹杀它的作用。正如我们在开篇语中所说，风险不可能被完全消除，只能被降低或转移。
- 重大疾病给我们带来的财务损失，甚至是对人生的影响，要比普通的疾病大很多，重疾险能有力的降低这种影响的程度，这就是我们所需要的。
小结和预告
- 好了，今天的内容就到这里了，你对重疾险是不是有了新的认识呢？
- 总结一下，重疾险是保障重大疾病的保险，如果达到合同规定的重疾标准，保险公司会直接赔付一笔重疾赔偿金。它与医疗险最大的区别在于，重疾险是给付型的，既能用于疾病治疗，也能用于康复和弥补收入损失，而医疗险是报销型的，只能用于疾病治疗。
- 另外，重疾险可以保终身，医疗险目前不行。但与此同时，重疾险也有自己的不足，相比百万医疗，重疾险的理赔门槛更高。
- 所以，百万医疗险和重疾险，两者各有优缺点，他们并不是相互替代的关系，而是可以相互补充，两者结合起来，才能为我们打造更好的保障。
- 重疾险的优点：
- 达到理赔标准，一次性赔付一笔钱，不限制用途；
- 能够提供终身保障，不用担心保障中断；
- 重疾险的不足：
- 相比百万医疗险，理赔门槛较高。
- 配置产品时，最好把百万医疗险和重疾险搭配起来，既能降低理赔门槛，也能加强特定高发重疾的保障。
课后互动
- 最后，今天的作业，想问问大家，你身边有没有曾经患过重大疾病的人？据你观察，他们的花费主要体现在什么地方？欢迎你在评论区和我们交流\~
- 解决看病忧虑的百万医疗险
- 上一讲我带大家初步了解了 4 类商业保险，分别是医疗险、重疾险、意外险和寿险。那我们应该按照什么顺序来配置呢？这个问题其实没有标准答案。
- 从省保费的角度看，应该先买重疾险，因为越早买便宜得越多；从决策难度的角度看，应该先买意外险，因为保费最便宜。如果一定要排个顺序，那我会建议大家先买医疗险中的百万医疗险。
百万医疗险的优势
- 为什么是百万医疗险？
- **首先，百万医疗险用到的可能性比较大。**这个可能性，是相对重疾险而言的。百万医疗险要获得赔付，很简单，住院就行了。只要医院符合资格、花的治疗费在必要合理范围内，并且超过免赔额 —— OK，可以理赔。对住院的原因是生病还是意外，是严重还是不严重，都没有要求。重疾住院能理赔，不是重疾，也能理赔。
- 而不是像重疾险那样，甭管轻症重症，必须要达到某些标准 —— 要么是足够严重，要么患病时间足够长，或者是完成某种手术 —— 才能理赔。**人这一辈子，住院的可能性，比得重疾的可能性，还是大多了。**而且，绝大多数百万医疗险，报销范围，是不限医保的。医保范围内的能报，医保范围外的，也能报。这就很好地弥补了医保的不足。
- **其次呢，百万医疗险的保额很高。**我们买医疗险，目的是报销医疗费用。
- 如果是小病住院，花费不多，医保就足以解决问题。即使医保之外自己还要支付个万八千的，虽然会心疼，但并不会对家庭财务状况，造成毁灭性的影响；但如果是严重疾病，危及生命的那种，或者突发的意外，需要抢救、进 ICU，又或者要用很多医保不能报销的药品和治疗方法，那自费的部分就可能高达十几万甚至几十万，这是大多数人难以承受的。
- 能自己承担的风险，都不算是真正的风险；只有超出承受能力的风险，才是最可怕的风险。百万医疗险的保额，至少 100 万起，普遍是 200-400 万，甚至到 600 万，可以说完全够用了。
- 百万医疗险的第三个特点，是**价格便宜，决策相对容易**。大多数的年龄段，一年的保费只要几百块到一千多块。相对于他的保额和保障范围，性价比非常高。而且本身就是消费型的产品，只要条件允许，第二年想换新的，也是完全可以的，试错成本比重疾险低很多。除此之外，百万医疗险还有各种附加服务，比如预约挂号、垫付医药费、安排住院等等。
- 这是为什么我会建议大家先选配置百万医疗险。
百万医疗险的不足
- 当然，世界上没有完美的产品，百万医疗险也有自己的不足之处。
- 首先，绝大多数百万医疗险，都有免赔额，常见的是 1 万元，并且这 1 万元，不能用社保和公费医疗来抵扣。要自己承担，或者由别的商业住院医疗险补充。
- 举个例子：张三，阑尾炎住院，手术花费 3 万，医保报销了 2.5 万元，自己只花了 5 千，没有超过 1 万的免赔，那百万医疗险就不能报销；再比如李四，白血病住院，花费 30 万，医保报销了 10 万，自己花了 20 万，除去 1 万的免赔额，百万医疗险就能报销 19 万。
- 所以，百万医疗险是**「管大不管小」**的，针对大病作用很大，但小病作用却很小。**指望百万医疗险覆盖所有医疗费用，也是不现实的。**
- 如果真的觉得 1 万的免赔额太高，不妨加一个小额的普通医疗险。之所以叫小额普通医疗险，是因为它的保额通常在 1-5 万左右，免赔额只有几百块。这样，小额的普通医疗险和百万医疗险搭配起来，能把百万医疗险的 1 万免赔额也纳入报销。
- 除了免赔额高，百万医疗险的另一个缺点是**续保的不确定性大。**
- 目前市面上，绝大多数医疗险都是 1 年期的，需要每年续保。常见的保证续保时间是 5-6 年，最长的保证续保时间是 20 年。而超过了保证续保规定的期限，我们还能不能继续买到这款产品，会不会因为产品停售、或是健康条件的变化而影响购买资格，就是不确定的。
- 这里，所谓保证续保，意思是在一定期限内，即使产品停售、或是被保险人的健康出现了变化，续保时也能无条件继续购买。但是，无论连续续保的条件多宽松，如果忘记在一定时间内续保，重新买就要再次进行审核。从这个角度看，百万医疗并不是重疾险的替代品，而是它的有力搭档。
- 最后，百万医疗险和医保一样，**无法补偿医疗费用之外的财务损失。**
- 医疗险遵循的是「补偿原则」，先损失，后补偿。并且赔偿不能超过实际损失，最好的情况是花多少赔多少。但实际上，如果疾病程度已经达到了重疾的标准，那么一定有很多财务损失，无法体现在医院的收费单上。比如，病患的营养费、异地求医的车马费住宿费、家属请假甚至停工的误工费，更别提病患本人无法继续创造收入所带来的损失。这些隐形支出，就无法靠百万医疗险来解决了。
- 所以，百万医疗险并不能解决所有问题，必须和其他保险搭配起来才行。
- 另外，百万医疗险对就诊医院也有要求，一般来说，只有在二级及以上公立医院的普通部才能报销。如果你想要更好的就医体验，想要去公立医院的特需部、国际部，或者高端私立医院看病，百万医疗险就无能为力了，必须购买高端医疗险才行。**高端医疗险**能够提供更好的医疗品质和医疗资源。但价格会高很多，一年的保费往往在万元以上，有的甚至达到十几万，不是普通家庭能承担起的。
- 所以，对一般家庭来说，百万医疗还是**性价比更高**的选择。
健康告知与免责条款
- 以上，就是为什么建议大家先配置百万医疗险，和他自身的一些特点。有了医保和百万医疗险，我们的保障体系，就已经迈出了很重要的一步。接下来，就可以在这个基础上，了解其他险种的用处，以及各个险种之间的关系，一步步搭建更加完整的保障体系了。
- 在这里，还要提醒大家两个重要的知识点。
- **首先是健康告知。**什么是健康告知呢？购买产品之前，保险公司会设置一张健康问卷，内容可能包括最近两年有没有住院，有没有体检异常，有没有比较严重的疾病等等，需要我们根据自己的实际情况来回答 —— 这就是健康告知。
- 健康告知有两个原则：
- * 第一，诚信原则。很简单，就是诚实地回答健康告知的各项问题，有还是没有，是还是不是。这是双方建立有效合同的前提条件，如果没有遵循诚实原则，有未如实告知的情况，有可能会影响保单后续的承保和理赔。
- * 第二，有限告知原则。告知并不是要大家事无巨细地把出生到现在所有的健康问题都告知一遍，而是「问到的回答，没问到的不必回答」。
- 可能有朋友会问，那我不知道我自己现在有没有健康问题，要不要先去体检再做健康告知呢？
- 我的建议是，日常定期的体检是应该的，但是没有必要为了健康告知而特地去体检，就以自己投保时已知的健康情况回答即可。除非有一些特殊情况，在核保的过程中需要确认某些健康指标，我们可以有针对性地去进行确认。否则无端端地去体检，发现了一些以前没有的问题，再去投保，反而有可能导致我们无法正常购买。
- 归根结底，还是要趁自己年轻、趁健康没有问题的时候配置保险，才会更顺利。如果遇到自己拿不准的情况，建议还是找专业人士咨询一下，不要给未来的理赔留下风险。
- **除了要认真做健康告知，我还要提醒大家，要留意保单条款中的「免责条款」。**
- 举几个常见的例子：比如酒后驾车、无证驾驶、打架斗殴，本身就是违法行为，由此产生的治疗费用，保险公司肯定是不赔的；再比如遗传病、先天性疾病、染色体异常，这些都是先天就有的疾病，不符合保险的「可保原理」，基本也都是免责的；又或者，整容、牙齿矫正、不孕不育、滋补类中药，这类也都不在医疗险的保障范围之内。
- 不过，大家也不要被免责条款吓到，这里既关系到保险本身的可保原理，也有保险公司控制成本降低保费的考虑。提到免责条款，也是给大家提个醒，任何保险都是部分降低我们的财务风险，补偿我们的损失，而不是包办我们所有的花费。大家投保之前，看一下合同中的免责条款，知道哪些不能赔，做好预期管理，主动规避这些风险，也就够了。
小结和预告
- 好了，今天的内容就到这里，总结一下：普通人购买商业医疗险，是为了弥补医保的不足，所以选择商业医疗险时，最好兼顾保额高和扩展社保范围，同时价格不能太贵。
- 百万医疗险不仅保额高、不限医疗范围，而且价格便宜，建议大家人手一份。
- 不过，百万医疗险也不是没有缺点，免赔额比较高，无法提供真正的终身保障，也不能解决医疗费用之外的开销，下一节我们将会给大家介绍重疾险，看它又是怎么弥补医疗险的不足的。
- 知识总结：
- 1. 普通人选择医疗险的三个关键点：保额高、不限社保范围、价格能负担得起。
- 2. 百万医疗险的优点：高保额，都在 100 万以上；不限社保，100% 赔付，自费药进口药都能报销；价格便宜，年轻人只要两三百元一年，性价比很高。
- 3. 百万医疗险的不足：免赔额比较高；无法提供终身保障；无法补偿医疗费用意外的开销。
- 4. 购买医疗险时，注意仔细阅读健康告知和免责条款。
课后互动
- 最后给大家留一道家庭作业，你曾经买过医疗险吗？它的保额是多少？有没有免赔额？是否包含医保范围外的费用？欢迎大家在评论区和我们交流。
- 优秀保险配置的必备险种
- 上一讲我们讲了社会医保，它的特点是，门槛低，广覆盖，有了医保也就有了人生的第一道屏障。但与此同时，也要明白，医保的保障效果有限，不管是是报销范围，还是报销比例，都有很多限制。这时候就需要商业保险来强化我们的保障体系。
- 所以，今天的第三讲，我们来聊一聊，对普通人来说比较重要的几类商业保险。
- 相比社保，商业保险的种类可就多多了，有能报销医疗费的、有达到大病标准直接给钱的、有保障意外残疾的，还有身故直接赔钱的等等。
- 第一次接触保险的人，八成都会纠结：我到底该选哪一个呢？
- 其实不用怕，只要抓住了事物的本质，这个问题就好办了。
- 我在第一节《为什么要买保险》这篇内容里讲过，保险最基础的作用，是转移或降低疾病和意外导致的经济损失。这里的**「疾病」和「意外」就是问题的核心**，我们今天要讲的 4 种保险，都是为解决这两个问题而被开发出来的。
医疗险
- 我们先从「疾病风险」说起。
- 看病上医院，不管是门诊，还是住院，都要支付一定的医疗费用。如果是小伤小病，医保就能帮我解决得差不多，就算住几天院，花费也不会太大。
- 根据国家卫健委发布的《2018 年我国卫生健康事业发展统计公报》，我国人均住院费用为 9291.9 元，并没有特别高。但平均数往往会掩盖一些真实情况，如果是比较严重的疾病，花费可能高达十几万或者几十万，医保能报销的比例就会远远不够。
- 比如一个心脏支架 15000 元，在医保范围内，但是它的报销比例是 50%，也就是说，社保只报销 7500 元，还有 7500 元是需要我们自付的。如果有一个商业医疗险，就可以帮我们把这 7500 元的自付部分也报销掉。但如果这个心脏支架不在医保范围内，属于自费内容，这 15000 元就完全需要我们自己承担。
- 前几年有部非常火的电影，叫做《我不是药神》，相信大家都看过。这部电影是由真实事件改编的，其中提到一种能治疗白血病的特效药格列宁，只要持续服药就能抑制癌症。但这药特别贵，在 2017 年格列宁纳入医保之前，每个月的药费要两万多，当时医保一分钱都不报销。医保不能报销的特效药、进口药，和治疗项目，目前还有很多，格列宁并不是一个特例。所以，一场大病下来，医保能帮我们报销的部分，可能连 50% 都不到。
- 而很多商业医疗险的报销范围是不限于社保报销范围的，就可以对自费的部分进行有效的补充。并且，有一类商业医疗险的报销额度可以达到 200 万、300 万、甚至 600 万，而这类保险，每年的保险可能只需要几百块钱。能很好的转移治病所带来的经济损失。—— 这就是我们熟知的**百万医疗险**。医疗险的具体种类也很多，这里我们就先不做一一展开了，后面再详细地说。
- 可能有人会问，我能不能不买医保，只买商业医疗险？其实不是不行，但我不建议大家这么做。
- 一方面，听过第二节课的朋友都知道，医保有国家福利性质，门槛低，无条件续保，稳定性比商业保险更强。另一方面，如果没有医保，直接买商业医疗险，价格可能更贵。
- 举个例子，某百万医疗险，30 岁的人购买，有医保的前提下，首年的价格是 294 元，如果没有医保，首年价格就变成了 865 元，贵了将近 3 倍。
- 所以，商业医疗险和社会医保并不矛盾，**两者关系的相互补充，而不是相互取代。**
重疾险
- 好了，现在我们有了医保，也有了商业医疗险，那是不是说，面对疾病风险，我们已经高枕无忧了呢？也不是的，医保和商业医疗险虽然能弥补医保的不足，报销更多医疗费用，但医疗险是报销型的，只能补偿住院费用。没有体现在住院清单上的隐形支出，是覆盖不了的。
- 比如营养费、护理费、异地就医的车马费、甚至误工费，都不是医疗险能解决的。治疗本身，可能需要持续 1-2 年，对家庭经济的打击，会延续很久。家里可能还有房贷、车贷，在收入减少，支出增加的情况下，也很可能陷入经济困境。
- 如果这时候能有一种保险，在罹患重大疾病后，直接给一笔钱，帮助解决部分医疗费用、并贴补家用，就能帮整个家庭度过经济危机。
- 可能有人已经猜到了，这就是我们常说的**重疾险**。重疾险是「给付型」的保险，**只跟当初「保多少」有关，跟「治病实际花多少」没关系。**
- 举个例子，张三买了 100 万重疾险，不幸患了癌症，保险公司一看理赔材料，符合条款，就会直接赔偿 100 万，这 100 万究竟是不是治病花掉的，在哪里治，都没有限制。这笔钱既能解决医疗费用问题，也能帮家庭度过经济难关，可以说是一举两得。
- 当然，重疾险也有自己的短处，比如理赔门槛相对较高。医疗险大多数住院就行，重疾险必须是疾病严重到一定标准才能理赔。各有各的优劣势。
- 所以，**最好的方法是，把医疗险和重疾险组合起来**，既降低了理赔门槛，保障也更加全面，也能帮我们更好的对抗疾病风险。
意外险
- 说完生活中的疾病风险，我们再来聊意外风险。
- 如果说疾病风险主要是由内因导致的，那意外风险就完全是外因导致的，比如交通事故、磕伤碰伤、摔伤烫伤等等。不同的事故，导致的结果也不一样，有的可能只是皮外伤，也有可能出现骨折、留下残疾，甚至失去生命。
- 与之对应，意外险的主要保障内容有三类：**意外医疗、意外身故和意外伤残**。
- 如果是小伤，使用意外医疗这项保障，可以报销医药费；如果是严重意外，导致身故，意外身故这项保障，可以让家属直接领取一笔身故赔偿金。还有不少，虽然性命无忧，但留下残疾的，通过伤残鉴定，意外伤残这项保障也能赔偿一笔钱。
- 这三项保障中，意外伤残保障是最具特色的。
- 在现有的商业保险体系中，只有意外险的伤残保障最全，从断一根手指这种轻度残疾，到双目失明这种严重残疾，都能涵盖。但其他保险，要么完全没有关于残疾的补偿，要么要求特别严格，只有达到「全残」这种级别才能赔付，这也是为什么，意外险如此不可或缺。
寿险
- 最后我们来说说是寿险，它是以「身故」为赔付标准的保险，既包括疾病身故，也包括意外身故。
- **很多家庭，看着收入不少，但压力也很大，房贷车贷、日常开销，以及孩子的各种费用，一旦收入中断，马上会陷入到很窘迫的境地。**赚钱的人如果不在了，现金流也跟着断了。这时候，如果能有一份高额的寿险，保险公司就会给家人一笔身故受益金，起码不用担心接下来的几年的生活费问题，有过渡的时间。
- 前面提到的重疾险、意外险，虽然也能提供身故保障作用，但要么价格太贵，无法做高保额，要么保障范围比较窄，只有特定情况才能拿到赔偿，所以一般情况下，还是建议大家购买一份寿险。
- **从本质上讲，寿险更多的是一种对家人的责任**，被保险人自己是拿不到的。这对身为父母的人来说，十分重要。家里未还清的车贷、房贷，小孩未来的教育支出，都建立在家长的收入之上。家长不在了，收入急剧下降，整个家庭就会岌岌可危。
- 寿险可以让我们活着的时候是一台印钞机，倒下也是一堆人民币。如果你已经身为父母，强烈建议你在保险配置时，把寿险加上。
小结
- 好了，今天的内容就到这里了，总结一下。我们今天讲了 4 类普通人需要买的商业保险，分别是：医疗险、重疾险、意外险和寿险。
- 其中，医疗险和重疾险是帮我们对抗「疾病风险」的，意外险是帮我们对抗「意外风险」的，寿险能帮我们解决极端风险下，家里赚钱的顶梁柱倒下了，家人的生活问题。
- 有了这 4 类保险，基本的商业保险体系就有了。
- 知识总结：
- 买完医保后，有四类保险很需要买：医疗险、重疾险、意外险和寿险。
- 1. 医疗险：弥补医保的不足，解决可能出现的高额医疗费用问题；
- 2. 重疾险：既能补充医疗费用，也能补偿因为大病导致的收入损失，贴补家用；
- 3. 意外险：报销由意外带来的医疗，对意外导致的残疾和身故进行补偿；
- 4. 寿险：补偿因身故导致的收入损失，避免家庭因经济支柱去世而陷入经济困难之中。
- 接下来我们会详细展开，具体聊一聊这 4 类保险的特点，以及在选择这些保险时，应该注意什么？
课后互动
- 最后给大家留一道家庭作业，你曾经买过商业保险吗？它属于文章中提到的哪一种？欢迎大家在评论区和我们交流。
- 正确理解医保的价值
- 今天是第二讲，我们来说下医保。
- 关于医保的作用，社会上长期存在两种截然不同的看法：
- 一种看法认为：「我有医保就够了，不用买商业保险」。持这种看法的，老一辈偏多。
- 另一种看法认为：「医保报销不了多少，自己买商业保险就行，没必要上医保」——持这种看法的呢，自由职业者偏多，也有一些对医保不满意的人。
- 事实上，这两种看法都过于片面，医保既有它的优势，也有它的不足，需要我们理性看待，而不是一刀切。
- 今天，我就带大家了解一下医保是什么？它有哪些优缺点？以及我们该如何看待它在生活中扮演的角色？
医保与社保的关系
- 说起医保，就不得不先说社保，很多人经常被这两个概念绕的稀里糊涂。
- 所谓社保，就是社会保险。顾名思义，**社保属于社会福利性质的保险**。它由政府主办，个人或单位负责交钱，政府承担保险公司的角色，财政给予补贴，并承担最终的保险责任。
- 社保一共有 5 个项目，分别是养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险，其中医疗保险就是我们常说的医保。
- ![[a23274eb782167dcf600c5de1374d992.jpg]]
- 这下大家就明白了，医保就是属于社保的一部分。
- **医保门槛很低**。如果现在还在上班，正规公司都会帮你买职工基本医疗保险，每月会从工资里扣钱，自己交一部分，公司交一部分。我们自己交的，基本都进了医保个人账户，平时在医院看病就能刷。公司交的呢，会进入社会统筹账户，主要用作住院报销。
- 当然，还有些人因为种种原因，没有公司帮忙一起交社保，比如自由职业者、个体工商户、家庭主妇、暂时失业等等。这部分人能不能上医保呢？
- 答案是，可以的。
- 这些朋友可以通过「城乡居民医疗保险」享受医保待遇，自己交一部分钱，政府会再补贴一部分钱，一般小几百块就能搞定。如果是农村户口的朋友，也不用担心，之前的新农合现在合并到了==「城乡居民医疗保险」==中，正常缴费，医保待遇是一样的。
医保的优点
- 好了，医保的基本情况就是这些，你对医保是不是有了新的认识呢？
- 接下来我们讲讲医保的优缺点，以及它在我们生活中的作用。
- 医保的优点和缺点都十分明显，优点是广覆盖，指覆盖面广，谁都可以参与。缺点是低水平，指保障水平低，保障不够充分。
- 我们先从优点讲起。
- **为什么说广覆盖是个大优点呢？**
- 因为商业保险都是有门槛的，不是想买就一定能买到的。
- 比如，商业保险通常要如实告知过往的疾病情况，常见的三高、结节、乙肝，都有可能影响商业保险的购买。再比如高危职业，像大货车司机、高空作业人员、远洋航海船员，经常会因职业原因被部分产品拒保。还有很多老年人，因为年龄过大，商业保险的可选择范围非常小。
- 但是对医保来说，上面这些问题都不存在，只要你想买，基本就能买得到。报销的时候，只要符合社保范围要求，也不会比其他人少报一分钱。
- **从价格上来说，医保也相当实惠，这从源头保证了，大多数人都买得起。**
- 如果你现在还在上班，交得是职工医保，公司交大头，个人只用承担一小部分，比如深圳单位缴纳 6.2%，个人缴纳 2%，1 万月薪，公司需要交 620 元，个人只用交 200 元。而且自己交的全都会进医保卡，看病都能花，相当于还是自己的钱。
- 如果没有正式上班没有单位，交得是居民医保，政府还有补贴，个人只用交很少一部分。比如陕西省，2021 年的缴费标准是，每年个人缴费 280 元，政府补贴 550 元，个人只负担了三分之一左右的费用。
- **除此之外，医保稳定性很好，理论上，只要你不主动断缴，就可以一辈子拥有社保。**
- 而商业医疗险大多都是一年一买的，很容易停售。而一旦产品停售，不再卖了，保障也就有可能中断了。市面上有不少产品，打着「可以续保」「连续续保」的旗号，号称可以续保至 100 岁，但那都不是真正的「保证续保」，实际上一旦产品停售，续保就得不到保证。
- 所以，对于绝大多数群体来说，医保都是个十分划算的选择，尤其是对中低收入群体，医保是绝对的福音。除非你是土豪，不在乎这点福利，否则强烈建议大家把医保买上。
医保的缺点
- 说完优点，我们再来说缺点，医保的缺点也很明显，就是**保障的效果不够**。
- 
- 首先，报销额度有限制，一次住院，有起付线，达不到不能报销，还有封顶线，超过了也不能报销。其次，能报销的项目也有限制，往往「必需的」药品或支出报销得多，针对大病的特效药、进口药报销得少，甚至无法报销。扣除这些不能报销的，可报销的部分，比例也不是 100%，以 50% - 90% 最为常见。
- 所以，想靠社保获得高端品质的医疗，是不可能的。
- **上面这些都是关于住院的情况，门诊能报销的就更少了。**这个部分各地规定区别非常大，我举一个北京的例子：
- * 上了医保后，如果是在职职工，到医院的门诊、急诊看病后，1800 元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是 50%。
- * 如果是 70 周岁以下的退休人员，1300 元以上的费用可以报销，报销的比例是 70%。
- * 如果是 70 周岁以上的退休人员，1300 元以上的费用可以报销，报销的比例是 80%。
- * 而无论哪一类人，门诊、急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是 2 万元。
- 
- 也就是说，如果您是在职职工，在门诊看病的花费是 2500 元，那么只有 700 元的部分可以报销，报销比例是 50%，最终报销的只有 350 元。
- 有人会说，我可以刷医保卡。
- 但严格来说，刷医保卡里的钱并不算真的报销，因为医保卡里的钱都是自己交的，相当于暂时存了进去，专款专用。只有用到统筹账户报销时，才算真的报销。
- **如果是大病住院，除了门诊、住院的费用，还有其他的担忧：**
- * 大病不可能很快就好，治病期间要频繁跑医院，1-2 年内身体状况都不允许工作。
- * 那工作怎么办？有多少家公司能等我们两年呢？工资还发得下来吗？
- * 大病住院，需要照顾，那要不要请护工？请护工的钱能负担吗？
- * 如果不请，让另一半照顾，他的工作怎么办呢？如果是让父母照顾，父母身体能吃得消吗？
- * 可能家里还有房贷，孩子还要上学，日常开销一样不少，工作收入却锐减，家里的积蓄能支撑多久？
- 这些疾病以外的费用，医保都是无法解决的，必须靠给付型的重疾险才能解决，我会在后面的课程中再向大家介绍。
- **另外，医保受地域的影响也比较大。**
- 比如我在深圳工作，公司帮我交深圳的医保，如果以后回老家了，就涉及到社保迁移的问题。同样的，已退休的父母投奔其他城市子女，也面临同样的问题。
- 原则上都是可以办理的，但是各地规定不同，想把这事儿办明白，又费时间又费精力。跟社保部门打交道，有时候比跟保险公司打交道难多了。很多人纯粹是嫌麻烦，干脆不办了。
- 商业保险也有对医院资质的要求，但是异地的影响非常小。
- 比如很多商业医疗险对医院的资质要求是「公立二级或二级以上医院」。那么我在北京工作的时候买的医疗险，在北京的合资质医院可以用，以后回河南，合资质医院也可以用，也不需要办什么手续。
小结和预告
- 通过今天的内容你对医保是不是有了新的认识了呢？
- 医保是国家给每个人的福利，如果没有特殊情况，尽量都要买。尤其是身体有异常的人、高危职业人群，以及中老年人，有了医保就有了人生第一道屏障，其他产品可以慢慢配。
- 与此同时，也要意识到，医保的保障效果是有限的，不管是报销范围，还是报销比例，都有很多限制。尤其是遇到一些大病，医保的作用很有限，这也就是为什么除了医保，我们还需要商业保险的原因。
- 知识总结：
- 1. 医保是社保的一部分，是国家给每个人的福利。
- 2. 医保的优点：门槛低、覆盖广、价格实惠、稳定性高。
- 3. 医保的缺点：保障的效果不够、受地域的影响较大。
- 下一节课，我们将开始商业保险的世界，聊一聊既然要买商业保险，哪些保险一定要买？
课后互动
- 最后给大家留一项家庭作业，看一下自己交的是哪种类型的医保？要交多少钱？报销比例又是怎么样的？欢迎在评论区和我们交流。
- 为什么要买保险？
- 今天是第一讲，我们来说为什么要买保险？
- 我进入保险行业有十多年了，中间有无数个朋友，向我咨询过保险方面的问题。最常见的就是看中了一款保险公司的产品，来问我意见，或者直接让我推荐一款产品给他们。
- 但是，我通常会先问他们一个问题：你想用保险解决什么问题？
- 靠谱点的回答有：
-
-
- 但更多人给我的答案却是：
-
-
-
- 显然，大多数人并没有搞清楚自己为什么要买保险。我们做任何消费，花任何一笔钱，都是为了解决一个实际问题，比如我们买食物是要解决饿肚子或者嘴馋的问题，买衣服是为解决冷和遮盖身体的问题，那我们买保险是为了解决什么问题呢？
- 首先大家要明白，保险是一个风险管理的财务工具，它最基础的作用是，降低或转移疾病或意外发生后资金损失的问题。
降低风险导致的财务损失
- 生活中会经常出现一些变故，导致整个家庭的经济状况陷入窘境。
- 有一个我印象很深的一个例子，就发在我身边。2019 年 10 月份的一天，我妈妈给我发了一条短信说：「闺女，我那个健身教练，得急性白血病了，朋友圈要捐款呢。」
- 我当时心里一沉。因为这个人，我见过。从我妈的描述中还了解到，
- 「小伙子才26岁，家里经济条件不太好，父亲身体差不能干农活，靠妈妈一个人，把他送上大学，找到工作。家里还有一个弟弟。这才刚结婚几个月，买了个 40 多平的房子做婚房。结果得了病，骨髓移植手术要 70 万，房子也要卖掉了，去掉贷款，用还是不够治病的。」
- 每次想到这事，我都很难过，难过的是这一场病，让一个青春年华的男孩子缠绵病榻，而本就不富裕的家庭，在经济上遭受重创。
- 更难过的是，我后悔为什么当初没有问问这个男孩子，你有没有保险？你是不是应该买一点保险？如果之前他花几百块，买一份百万医疗险，医疗费就能报销大部分，经济上会好过很多。
- 这就是保险最重要的一个作用，**转移和降低家庭的财务风险**。我们付出一定的、能力范围内的成本，把风险转移给保险公司，当疾病、意外发生的时候，保险公司就会补偿我们的治疗费用，降低风险导致的财务损失问题。
明确资金未来归属权
- 有人会问，如果自己已经有了一定储蓄，不用担心看病、身故，那就一定没问题了吗？
- 也不是的。
- 举个我在工作中遇到的真实案例：有一位父亲，拼搏半生，家产丰厚，自己花肯定是花不完的，大笔家产都要留给自己唯一的的宝贝女儿。
- 但他也有担心，不知道未来女婿德行怎么样，也担心女儿的理财能力。如果婚前就把大笔的资产给了女儿，这倒确实是婚前财产，但管不住女儿怎么用；如果是婚后给，这就又变成了小夫妻的婚后共同财产，女婿就能名正言顺的占有一半，左右为难。
- 这种担心其实很好理解，也是人之常情。
- 其实，用保单能够在一定程度上解决这个困局。父亲可以在给女儿婚前给她买份年金险，他做投保人，女儿做被保人，受益人还是他自己。
- 这样一来，保单释放出来的现金流都是女儿的，但保单的控制权还在父亲手里。小两口只要好好过，怎么花都行，一旦情况不对，他可以选择停止释放现金流。如果未来俩人真的离婚了，保单也不会被分割。这部分资产得到了有效的保护。
- **解决资金未来归属权不明确的问题，属于保险自带的功能性**，未来讲到年金险时，我们再展开讲怎么选择。
完成长期储蓄
- 除了避免困境、解决资金归属，**保险还能帮我们完成存钱的目标**。
- 生活中，很多目标并不是当下就能实现的，需要我们不断存钱、储蓄才行。比如想换个新手机，努力攒钱三个月，这就是期限比较短的储蓄。再比如夫妻俩，拼命工作，钻研投资，过几年资金到位，换了个大房子，这就是中等期限的储蓄。
- 一般用到保险的，往往是时间点比较远，对确定性要求比较高的刚性目标。最常见的就是子女教育和晚年养老。
- 比如我自己，就给我的女儿配置了教育金保单。我做投保人，女儿做被保险人。现在给她存三年钱，她 18 岁上大学开始，到 25 岁，每年都可以领一笔钱，作为学费和生活费。
- 一定有朋友会问，为什么不去做投资呢？比如买基金股票。
- 首先，基金股票我也有，这些理财方式不是互相矛盾的关系，而是组合配置的关系。孩子未来的教育费用，本来就是要通过多种方式来储备的。
- 其次，保险是一份法律合同，只要投保人、被保险人、受益人的关系在保单上明确好，保单内的资金就有法律意义上明确的归属权。我做投保人，我女儿做被保险人，身故受益人指定还是我。那么这份保单中的资金，只跟我和我女儿产生关系，我不签字，谁也别想取出来，就算婚姻出现问题，保单也大概率会保留。保单到规定年龄释放的资金，自动属于我女儿个人财产，而且她 18 岁成年以后，也不需要监护人代替处理。
- 这一点，是其他理财方式不具备的。
- 像教育金和养老金。都是刚需，对于安全性和确定性的要求很高，而且准备的时间很长，不确定的因素也就更多。保单可以起到很好的托底作用。
- 这世上很多事情都是身不由己的，有钱，也要妥善安排，才能按自己的想法花。先明确目标，再倒推，就知道合不合适了。
资产配置投资理财的要素
- 很多人喜欢用保险和投资去比较。
- 其实，**保险本身也属于、资产配置投资理财的一部分**。但保险是风险管理工具，用来避免或减少财务损失的他的目的本来就不是收益，不能用投资类产品的标准去要求。
- 打个比方吧。如果整体的资产配置是一支足球队，基金、股票等这些高风险、高收益的产品就是前锋，那么保险就是球队的后卫或者守门员。
- 一个完整的资产配置，既需要用股票、基金获取高收益，也需要用保险稳住大后方。这就像一只球队，既要有能进球的前锋，也要有能挡住对方进攻的后卫，所有人一起努力，才能让球队走得更远。
小结 & 预告
- 这一节我们讲了保险的 3 大作用：
- 1. 风险来临时，帮助家庭度过难关，避免家庭陷入经济困境；
- 2. 明确资金归属权的问题，明确资金的流向；
- 3. 帮助我们做长期储蓄，实现养老和子女教育的问题。
- 下一节我们正式开始进入保险世界的大门，不过我们先不着急了解商业保险，先来聊一聊生活中最常见的医保是怎么回事？看看它到底有什么作用，能依靠它解决什么烦恼？
课后互动
- 最后，给大家留个作业，文章中提到的保险 3 大作用，每一点都对应我们生活中的一个具体问题。那么你最想解决的问题是哪个呢？你会因为哪一点而选择保险呢？希望大家在留言区和我们交流。
- 面对风险，认识风险，管理风险
- 首先，我想问你一个问题：我们为什么需要保险？我相信，你一定会有自己的答案。
- 在我看来，保险，是一种对财务进行风险管理的工具，每一种类型的保险，都是针对某种风险而设计的，用来降低或转移这种风险带来的财务损失。
- 比如说，我们会不小心把手机掉在地上，把屏幕摔碎，修理一次也挺贵，因此出现了手机碎屏险。再比如，开车的人，如果是因为自己的责任给其他人造成财产或者身体上的损害，可能会面临高额的赔偿。所以我们除了要买商业车险，还必须要买一定额度的第三者责任险。
- 看到没有，都是先有某种风险的客观存在，而且这种风险会给我们带来经济上的损失，继而才出现了与之对应的保险产品。
- 而人的一生，有无数的风险伴随着我们，种类远远不止疾病和意外。
- 投资，面临市场风险；婚姻，面临资产分割风险； 早逝，面临收入中断风险；长寿，面临养老金不足的风险，普通家庭，面临一夜返贫的风险，而富人，更是面临企业破产、税务规划、遗产纠纷等风险。
- 而这些风险，都可能通过相应的保险功能，提前进行规划，从而在风险真正来临时，降低我们的财务损失，保障我们的生活不被改变。而这一点，是其他大多数理财产品做不到的。
- 同时，我们还要认识到重要的一点：风险是不可能被完全消除的，只能被转移或者降低。
- 比如，我担心现金贬值，所以通过投资来规避通货膨胀，但实际上，虽然部分降低了贬值的风险，但也同时增加了投资失败的风险。再比如，我们买医疗险，虽然能减少我们的医疗费支出，但并不代表一定会百分百报销。仍然需要自行承担一部分费用。
- 任何一种产品，都不能解决所有的问题。因此，我们在配置保险的时候，并不是在消除风险，而是管理风险。
- 但前提，一定是先承认风险的客观存在，并且了解风险，才能在选择保险时，做好取舍和平衡。
- 我在金融行业十几年了，过去的几年，也一直在做保险科普，努力的把科学的保险观念传递出去。但我慢慢发现，虽然写了很多文章，建立起了相对完整的知识内容体系，但保险实在是一个知识点及其庞杂的学科，它的思路又和以收益为目的的理财产品不同，需要对抗人性。
- 如果开始就没有对保险的本质有正确的认知，只是碎片化的获取信息，那么，是很难正确判断自己该如何配置保险的。
- 所以，我和少数派一起制作了这套课程，算是一套保险入门课程，目的是帮大家做这三件事：
-
- 明确方向。挖掘并理解买保险的真正目的是什么；
-
- 建立体系。从全局的角度去看待各类不同的保险；
-
- 清楚关系。了解各类保险各自的用途，和彼此的组合补充关系。
- 所以，这样一套课程，会给你带来什么呢？
-
- 如果你是保险小白，我可以帮你建立基本的保险认知，知道自己该配置哪些保险；
-
- 如果你已经买过保险，我可以帮你检视你的保障体系是否完善，查缺补漏；
-
- 如果你是刚入行的保险从业者，我可以给到你更多的行业知识和视角。
- 当然，如果大家有更多的疑问，也欢迎留言，好的答案很多，好的问题难求。
- 接下来，就让我带着你一起走进保险的世界吧。